課程描述INTRODUCTION
信貸法律風(fēng)險(xiǎn)
日程安排SCHEDULE
課程大綱Syllabus
信貸法律風(fēng)險(xiǎn)
課程背景
當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩,整體社會(huì)信用環(huán)境有進(jìn)一步惡化的趨勢(shì),受信人及擔(dān)保人道德風(fēng)險(xiǎn)高企,千方百計(jì)拖延還款或擺脫擔(dān)保責(zé)任,甚至出現(xiàn)了個(gè)別成功 “合法脫保”的案例;業(yè)內(nèi)個(gè)別銀行由于貸前和貸后管理不到位,出現(xiàn)了授信脫保和執(zhí)行難等問題。銀行等金融機(jī)構(gòu)不良貸款增加,信貸風(fēng)險(xiǎn)呈不斷加大的趨勢(shì)。
課程對(duì)象
商業(yè)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員。
課程大綱
一、信貸流程風(fēng)險(xiǎn)的四大步
1、借款合同簽訂—事前防范
2、借款合同擔(dān)保—擔(dān)保防范
3、借款合同履行—事中控制
4、借款合同訴訟—事后救濟(jì)
二、金融借款合同糾紛產(chǎn)生的主要原因
1、信貸管理制度存在漏洞,控制信貸風(fēng)險(xiǎn)效果不佳。
2、貸款辦理手續(xù)不規(guī)范,部分貸款審批流于形式。
3、放貸后還款監(jiān)管不力,情況不明。
4、借款人惡意拖欠,拒不還款。
5、部分借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化,確實(shí)喪失還款能力。
6、擔(dān)保人拒不履行保證義務(wù)。
三、貸款流程各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析
1、貸款申請(qǐng)
2、對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估
3、貸款調(diào)查
4、貸款程序
5、貸款審查、審批
6、簽訂借款合同
7、貸款發(fā)放
8、貸后檢查
9、貸款收回和不良貸款的處置
10、貸款資料整理歸檔
案例分析:
問題:丙營(yíng)業(yè)部作為非企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu),是否具有保證人的主體資格?保證合同的效力如何?
四、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)
(一)保證方式
1、一般保證:
2、連帶責(zé)任保證:
3、共同保證:
4、最高額保證:
(二)保證期間法律風(fēng)險(xiǎn)
1、保證期間不適用訴訟時(shí)效期間關(guān)于中止、中斷延長(zhǎng)的相關(guān)規(guī)定。
2、保證期間屆滿后,保證責(zé)任將*性消滅。
3、保證期間起算日:貸款合同的主債務(wù)履行屆滿之日起。
4、保證期間與保證人約定,約定的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期限的,等于無約定,推定為6個(gè)月。
5、如果保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至貸款本息還清時(shí)為止的,視為約定不明,保證期間為貸款合同中主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年。
6、對(duì)于一般保證的,在保證期間內(nèi),未對(duì)借款人起訴或仲裁的,視為保證期間經(jīng)過,保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。
7、對(duì)于連帶保證的,在保證期間內(nèi),未請(qǐng)求連帶保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,視為保證期間經(jīng)過,保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。
案例分析:
(三)債的變更對(duì)保證責(zé)任的影響的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、主債權(quán)轉(zhuǎn)讓:
2、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓:
3、主合同內(nèi)容變更:
案例分析:
(四)保證欺詐及后果
1、有下列情形之一的,保證人不承擔(dān)民事責(zé)任:
2、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段,使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的,債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的,按照擔(dān)保法第三十條的規(guī)定處理。
3、債務(wù)人與保證人共同欺騙債權(quán)人,訂立主合同和保證合同的,債權(quán)人
可以請(qǐng)求人民法院予以撤銷。因此給債權(quán)人造成損失的,由保證人與債務(wù)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
(五)保證無效的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、主合同有效而保證合同無效,債權(quán)人無過錯(cuò)的,保證人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失,承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
2、主合同有效而保證合同無效,債權(quán)人、保證人有過錯(cuò)的,保證人承擔(dān)民事責(zé)任的部分,不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/2。
3、主合同無效而導(dǎo)致保證合同無效時(shí),保證人無過錯(cuò)的,保證人不承擔(dān)民事責(zé)任;保證人有過錯(cuò)的,保證人承擔(dān)民事責(zé)任的部分,不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/3。
(六)“以貸還貸”中保證責(zé)任的承擔(dān)
1、如果保證人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道的,
2、如果保證人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道的,
3、如果保證人不知道或應(yīng)當(dāng)不知道,
(七)保證擔(dān)保應(yīng)注意的問題
1、保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所禁止。
2、保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)能力。
3、保證方式的約定盡量約定為連帶責(zé)任保證。
4、在合同中對(duì)保證期間約定的明確具體。
5、發(fā)生債的變更及時(shí)與保證人就保證簽訂新的協(xié)議。
6、保證合同與借款合同一定要有編號(hào),并做好銜接
7、注意在保證期間內(nèi)及時(shí)向保證人主張權(quán)利
8、避免保證合同無效
9、公司對(duì)外提供擔(dān)保的問題
案例分析:
五、抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)
(一)抵押物不當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)
(二)抵押物保險(xiǎn):
(三)未及時(shí)辦理抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、強(qiáng)制登記與選擇登記
案例分析:
(四)抵押物價(jià)值減少風(fēng)險(xiǎn)
(五)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件:
1、債務(wù)履行期限屆滿債務(wù)人未履行債務(wù);
2、債權(quán)人的債權(quán)未受清償;
3、抵押權(quán)有效存在并不受限制。
案例分析:
(六)共同抵押法律風(fēng)險(xiǎn)
1、概念
2、行使
(七)重復(fù)抵押法律風(fēng)險(xiǎn)
1、抵押權(quán)已登記的,按照登記的先后順序清償;順序相同的,按照債權(quán)比例清償;
2、抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償;
3、抵押權(quán)未登記的,按照債權(quán)比例清償。
(八)共有財(cái)產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、按份共有財(cái)產(chǎn)抵押
2、共同共有財(cái)產(chǎn)抵押
案例分析:
(九)抵押擔(dān)保的優(yōu)先權(quán)風(fēng)險(xiǎn)
案例分析:
六、質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、質(zhì)權(quán)的生效:相關(guān)法條《物權(quán)法》
2、質(zhì)押物的交付:
七、擔(dān)保措施的設(shè)計(jì)
(一)設(shè)計(jì)擔(dān)保措施的原則
1、以控制其核心資產(chǎn)為原則
2、可操作性原則
3、恰當(dāng)評(píng)估擔(dān)保價(jià)值的原則
4、擔(dān)保措施有效組合的原則
(二)設(shè)計(jì)擔(dān)保措施時(shí)應(yīng)考慮的并存關(guān)系
1、債務(wù)人物保與第三人人保并存的
2、第三人物保與人保并存的
3、債務(wù)人物保與第三人物保并存的:
4、兩個(gè)以上物保均由第三人提供的處理規(guī)則:
八、銀行從業(yè)者的職業(yè)道德法律風(fēng)險(xiǎn)
案例分析:
信貸法律風(fēng)險(xiǎn)
轉(zhuǎn)載:http://www.nywlwx.com/gkk_detail/248525.html
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