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商業(yè)銀行合同法律風(fēng)險課程

 

【課程大綱】

第一部分法律風(fēng)險概述

一、什么是法律風(fēng)險？法律風(fēng)險的特征

二、法律風(fēng)險為何轉(zhuǎn)化為損失？

三、銀行合同法律風(fēng)險

銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營法律風(fēng)險的本質(zhì)是合同法律風(fēng)險，因此要打破條線分割，系統(tǒng)防范風(fēng)險——銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中需要簽訂借款合同、擔(dān)保合同，儲蓄存款合同、理財服務(wù)合同等，合同法是業(yè)務(wù)經(jīng)營這棵“樹”的主干，擔(dān)保法、物權(quán)法、公司法、商業(yè)銀行法、婚姻法、民法總則等法律法規(guī)是支干，從系統(tǒng)性上剖析法律風(fēng)險點(diǎn)和防范措施，使學(xué)員明白在哪個階段有哪些風(fēng)險點(diǎn)，及早采取防范措施，更有針對性和實(shí)操性。（注：民法典施行后，合同法、擔(dān)保法、物權(quán)法、婚姻法、侵權(quán)責(zé)任法、民法總則、民法通則將廢止）

 

第二部分合同法律風(fēng)險的兵法實(shí)戰(zhàn)策略

一、以終為始——信貸風(fēng)險總是在清收貸款時集中暴露，卻已無法挽救！所以，在受理業(yè)務(wù)時就應(yīng)防范了！

案例分析：

二、以戰(zhàn)止戰(zhàn)——貸戶為什么不還款？——違約成本！讓貸戶早知道違約成本是關(guān)鍵！

三、銀行業(yè)務(wù)中合同關(guān)系的法律風(fēng)險點(diǎn)

1、合同的簽訂、成立和效力

2、合同雙方的權(quán)利義務(wù)

3、合同的履行

4、合同權(quán)利的救濟(jì)

 

第三部分合同關(guān)系各環(huán)節(jié)法律風(fēng)險點(diǎn)及防范策略

一、合同關(guān)系的法律風(fēng)險點(diǎn)之一：合同的簽訂、成立和生效

1、貸前調(diào)查的盡職性要求——交叉驗(yàn)證

2、貸中審查的合規(guī)風(fēng)險——貸款通則及三個“辦法”、一個“指引”

3、貸款發(fā)放的合規(guī)性要求——自主支付與受托支付

案例分析：

4、借款及擔(dān)保合同法律主體的審查

案例分析：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果

案例分析：私營機(jī)構(gòu)能做擔(dān)保人嗎？

案例分析：夫妻一方借款或擔(dān)保，能否推定為共同債務(wù)或擔(dān)保？

5、借款合同及擔(dān)保合同的效力認(rèn)定

案例分析：合同主體不合法，合同一定無效嗎？

案例分析：保證合同無效，責(zé)任如何承擔(dān)？

6、開戶銷戶不能太任性——金融監(jiān)管與法律責(zé)任分析

案例分析：

7、儲蓄合同

案例分析：私自攬存誰擔(dān)責(zé)？

8、合同主體與表見代理

二、合同關(guān)系的法律風(fēng)險點(diǎn)之二：合同雙方的權(quán)利義務(wù)

（二）合同的權(quán)利義務(wù)——合同約定的風(fēng)險提示——風(fēng)險防范必須想在前頭，以終為始！

1、格式合同的風(fēng)險點(diǎn)——不利解釋規(guī)則和免責(zé)無效規(guī)則、提示注意義務(wù)

案例分析：各地法院生效判決對格式條款的效力認(rèn)定規(guī)則——很多銀行掉進(jìn)格式條款的“坑”里了！

2、借新還舊和貸款展期的法律風(fēng)險

合同約定、擔(dān)保責(zé)任及手續(xù)辦理的法律風(fēng)險控制

案例分析：借新還舊，想說愛你不容易！

3、合同中擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)順序的法律風(fēng)險——提前約定是關(guān)鍵，如何約定才有效？

案例分析：人保物保“兩碗飯”，想吃哪碗吃哪碗？

4、抵押權(quán)與其它權(quán)利的沖突風(fēng)險與防范

案例分析：抵押VS租賃，誰會贏？

問題討論

（1）法律對租賃權(quán)有何特殊規(guī)定？

（2）抵押權(quán)和租賃權(quán)誰優(yōu)先？

（3）本案中為何會出現(xiàn)租賃在先的情況？

（4）該銀行的抵押物能否順利處置變現(xiàn)？

（5）銀行不認(rèn)可租賃事實(shí)，如何推翻？本案能否推翻？

（6）銀行如何防范抵押與租賃權(quán)利沖突的風(fēng)險？

（7）第三人主張抵押權(quán)所有權(quán)怎么辦？—善意抵押權(quán)運(yùn)用策略

5、銀行卡：讓人歡喜讓人憂！

案例分析：銀行需對利用自助銀行和ATM機(jī)實(shí)施犯罪承擔(dān)防范責(zé)任

6、銀行私劃客戶資金抹賬，我的地盤我說了算？

三、合同關(guān)系的法律風(fēng)險點(diǎn)之三：合同的履行—證據(jù)！證據(jù)！證據(jù)！

1、檢查預(yù)警

2、催收施壓

3、訴訟準(zhǔn)備：證據(jù)、訴訟時效、合同權(quán)利

4、維護(hù)期間時效，莫讓權(quán)利“睡覺”

（1）訴訟時效

（2）保證期間

（3）保證訴訟時效

（4）抵押權(quán)行使期間

案例分析:銀行中斷訴訟時效的方式不當(dāng)——敗訴！

案例分析：銀行未能證明在訴訟時效期間內(nèi)主張權(quán)利—敗訴！

5、如何解決送達(dá)難問題？——實(shí)務(wù)技能操作

6、最高額抵押的法律風(fēng)險

案例分析：抵押物被保全查封，后續(xù)放款能否優(yōu)先受償？

7、案例分析：存單掛失后被他人支取怎么辦?

8、合同履行中的變更——相對性

五、合同關(guān)系的法律風(fēng)險點(diǎn)之四：合同權(quán)利的救濟(jì)

1、不安抗辯權(quán)的行使法律風(fēng)險

案例分析：銀行不按約放款，是否承擔(dān)違約責(zé)任？

2、抵銷權(quán)

（1）案例分析：近水樓臺先得月？！

（2）抵銷權(quán)的行使條件

3、代位權(quán)

（1）案例分析：乾隆討債

（2）代位權(quán)行使的條件

4、撤銷權(quán)

（1） 案例分析：撤銷權(quán)：行使不當(dāng)也枉然

（2） 撤銷權(quán)行使的條件

5、案例分析：儲戶存款被搶，銀行擔(dān)責(zé)嗎？

6、案例分析：客戶信息：我會告訴所有人替你保密的！

 

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