課程描述INTRODUCTION
銀行貸前調(diào)查和授信管理課程
日程安排SCHEDULE
課程大綱Syllabus
銀行貸前調(diào)查和授信管理課程
第一部分 貸前調(diào)查
模塊一 小微企業(yè)風(fēng)險概論
小微企業(yè)客戶及其風(fēng)險特點
(一)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)
利率市場化要求銀行承擔(dān)更大的風(fēng)險
臺灣銀行業(yè)現(xiàn)狀
大陸小微金融發(fā)展現(xiàn)狀
(二)從巴塞爾協(xié)議看小微企業(yè)信貸風(fēng)險
巴塞爾協(xié)議對風(fēng)險的定義
操作風(fēng)險是小微信貸的頭號風(fēng)險
信息不對稱是產(chǎn)生信用風(fēng)險的根源
道德風(fēng)險和逆向選擇
低成本的解決信息不對稱問題是小微金融成功的關(guān)鍵
模塊二 貸前調(diào)查的內(nèi)容及方式方法
一、貸前調(diào)查的范圍與內(nèi)容
信貸調(diào)查包括:借款申請人企業(yè)經(jīng)營狀況調(diào)查借款申請人家庭狀況調(diào)查擔(dān)保人調(diào)查。
信貸調(diào)查的方式:現(xiàn)場調(diào)查非現(xiàn)象場調(diào)查
調(diào)查了解的主要內(nèi)容:
了解客戶的從業(yè)經(jīng)驗管理能力和個人品行
了解客戶經(jīng)營項目的行業(yè)和其自身狀況
獲得經(jīng)營項目的財務(wù)信息
了解客戶的家庭的有關(guān)信息(基本狀況收支財產(chǎn)及債務(wù))
收集信貸決策資料和貸款要件
核對文件(合法性真實性有效性一致性全面性)
要求客戶提供保證人和證明人的姓名和聯(lián)系方式(證明人可以是經(jīng)營上下游客戶經(jīng)營地點出租人所在市場的管理者等);通過調(diào)查保證人和證明人,了解保證人的真實擔(dān)保意愿,對客戶所提供的信息進行交叉驗證
二、信貸調(diào)查的要點
保證真實性是信貸調(diào)查的核心原則
調(diào)查應(yīng)以調(diào)查客戶的借款用途還款來源為重點
案例:客戶真的需要錢嗎
期限錯配蘊含的風(fēng)險
行信貸調(diào)查時,應(yīng)該以訪談和實地考察為主要調(diào)查手段,要“面對面”。
將客戶所提供信息與書面材料和/或證明人所提供的信息進行“交叉核”。
三、貸款調(diào)查的五個方法
明知故問法
逆算倒推法
見微知著法
比較分析法
多點核對法
四、現(xiàn)場調(diào)查的原則及實際操作
(一)現(xiàn)場調(diào)查的幾個原則
兼聽則明,現(xiàn)場調(diào)查應(yīng)堅持雙人或多人原則
及時性是保證調(diào)查真實性的關(guān)鍵
重視對原始憑證的收集
企業(yè)主的口碑是現(xiàn)場調(diào)查的重點
(二)現(xiàn)場調(diào)查重點及案例集錦
經(jīng)營場所真?zhèn)伪鎰e
經(jīng)營狀況真?zhèn)伪鎰e
抵質(zhì)押物真?zhèn)伪鎰e
五、非現(xiàn)場調(diào)查的原則及實際操作
(一)非現(xiàn)場調(diào)查的原則
交叉原則是非現(xiàn)場調(diào)查保證真實性的第一原則
(二)非現(xiàn)場操作的工具及取得途徑
征信報告
法院執(zhí)行網(wǎng)工商注冊網(wǎng)
銀行對賬單
財務(wù)報表
房地產(chǎn)信息網(wǎng)
(三)征信報告查詢案例集錦
從征信看歷史
案例:他是一個成功人士嗎
從征信看信用
案例:沒有不良信用記錄的客戶的不良信息
從征信看資金狀況
案例:一個卡奴的自白
從征信關(guān)聯(lián)
案例:客戶沒有告訴我們的故事
從征信看經(jīng)營狀況
案例:學(xué)習(xí)同業(yè)好榜樣
(四)法院執(zhí)行網(wǎng)工商登記網(wǎng)查詢及案例集錦
怎樣使用法院執(zhí)行網(wǎng)工商登記網(wǎng)
案例:實力強大的擔(dān)保人
(五)銀行對賬單查詢
從銀行對賬單看企業(yè)經(jīng)營
案例:客戶的經(jīng)營收入有5000萬嗎
從銀行對賬單看企業(yè)的民間集資
案例:奇怪的交易對手
如何排除虛假的銀行對賬單
(六)小企業(yè)財務(wù)報表分析及案例集錦
資產(chǎn)負債表的構(gòu)成及編制原則
資產(chǎn)負債表分析及案例集錦
案例:合理避稅下的科目真實性扭曲
誘人的銀行存款
愛打扮的應(yīng)收賬款
其他應(yīng)付的玄機
并不真實的資產(chǎn)負債比
利潤表的構(gòu)成及編制原則分析
利潤表分析及案例集錦
案例:急劇下滑的營業(yè)收入
銷售額增長背后的利潤萎縮
現(xiàn)金流量表的構(gòu)成及編制原則分析
現(xiàn)金流量表分析及案例集錦
案例:負的現(xiàn)金流量表正常嗎
(七)房產(chǎn)信息網(wǎng)查詢及案例集錦
案例:客戶僅拿出一套房子
六、對幾個問題的探討
小微企業(yè)的隱形資產(chǎn)
民間借貸的前世今生
民間借貸不好嗎
怎樣判斷民間借貸的規(guī)模
怎樣看待多家融資的企業(yè)
避免過度融資
怎樣看待中介
七、大數(shù)據(jù)時代的信貸調(diào)查展望
第二部分 授信管理
一、授信管理的要點
授信工作
授信管理的流程
在授信審查決策過程中,授信人員應(yīng)做到的幾點
對授信條件的把握
授信應(yīng)以法律文件的形式表示
授信文件需經(jīng)審核
二、授信風(fēng)險防范的措施
建立清晰的授信操作流程和崗位職責(zé)
要有準入和退出機制
建立動態(tài)優(yōu)化客戶群的機制
銀行貸前調(diào)查和授信管理課程
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- 楊炯