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反洗錢業(yè)務(wù)實務(wù)課程

課程背景：
金融機構(gòu)作為防范電信詐騙的重要防線，有效履職是防范治理電信詐騙的重要保障，從現(xiàn)有的客戶業(yè)務(wù)關(guān)系進行持續(xù)的盡職調(diào)查，是對現(xiàn)有客戶可以采取的盡職調(diào)查措施之一，然而面對數(shù)以萬計的客戶量的時候，金融機構(gòu)面臨巨大難題，疫情發(fā)生以來，洗錢和恐怖融資犯罪的形式多元化，針對新型的洗錢方式打擊難點，提出建議。

課程收益：
——了解金融給的洗錢犯罪的案例并用于實際業(yè)務(wù)防范工作中。

課程對象：反洗錢工作人員

課程大綱
課程引導(dǎo)：反洗錢在2022年2月央行公布反洗錢處罰信息
思考問題：金融機構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識反洗錢的本質(zhì)，反洗錢業(yè)務(wù)不是一句口號，更不是一個可選可不選任意揉捻的橡皮泥，而是要通過一系列制度措施和技術(shù)，層層落實責(zé)任作為保證。
第一講：反洗錢核心政策解讀
重點推出：2022年《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶交易記錄保存辦法》與2007年《客戶身份識別和交易記錄保存辦法》新舊條款對比及應(yīng)用
思考問題：“1號令”中客戶盡職調(diào)查與客戶身份識別的區(qū)別？客戶盡職調(diào)查取代客戶身份識別的重要意義？
《1號令》“了解你的客戶”提到盡調(diào)和業(yè)務(wù)意愿真實性判斷的重要。
案例解析：殘疾客戶由親屬陪同開戶，并要求開通網(wǎng)銀，我行核實情況后建議客戶不要開通網(wǎng)銀，客戶親屬大鬧網(wǎng)點，報警后，警察建議開戶，我們?nèi)绾螒?yīng)對？
一、盡職調(diào)查——金融機構(gòu)盡職調(diào)查的權(quán)利在增強，盡職調(diào)查的權(quán)利地位也在提升。
案例解析：流動人員想開通一類賬戶，說明不出用途是否可以開通，還是必須開通，或者建議開二類賬戶？
二、強化盡職調(diào)查——合法經(jīng)營一定合規(guī)辦理業(yè)務(wù)。
案例解析：很多的包工頭在行里開通賬戶，用個人賬戶支付民工工資，一個月幾十筆，就是不配合銀行調(diào)查，或者有些農(nóng)民工個人客戶開戶，新注冊實名制手機號碼。開戶完成后離開營業(yè)網(wǎng)點將銀行卡交接包工頭。因當(dāng)?shù)厍袑嵈嬖诎ゎ^先行墊付工資，農(nóng)民工工資款項下?lián)芎?，包工頭統(tǒng)一支取歸還前期墊款。此類賬戶如何防范風(fēng)險？
三、勤勉盡責(zé)——金融機構(gòu)應(yīng)通過流程控制風(fēng)險
案例解析：客戶對反洗錢業(yè)務(wù)精通，對答如流，且對銀行制度十分了解，主動配合提供證明材料，要求開通網(wǎng)銀大額權(quán)限。此類客戶，如何應(yīng)對？
解讀：《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)【2021】245號文），按照人行要求做到“開戶便利度不減、風(fēng)險防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務(wù)要加強、賬戶管理要加強”與《關(guān)于改進個人賬戶分類管理有關(guān)事項通知》及《開戶許可證取消》政策的兼并解讀及應(yīng)用。

第二講：反洗錢案例分析
課程導(dǎo)入：“放管服”引領(lǐng)評級，激發(fā)反洗錢監(jiān)管新動能，為了深化“放管服”理念，確保評級高效高質(zhì)，充分實現(xiàn)了“評級標(biāo)準(zhǔn)不降、評級內(nèi)容不減，監(jiān)管力度提高，監(jiān)管模式優(yōu)化”的工作目標(biāo)。
1、中國人民銀行反洗錢局——中國反洗錢檢測數(shù)據(jù)中心對國際反洗錢監(jiān)管通報案例分析
案例：中國某銀行被*紐約金融服務(wù)局罰款4,25億元
案例：中國某銀行被約翰內(nèi)斯堡分行被南非*銀行罰款7500萬蘭特
2、中國人民銀行反洗錢局——中國反洗錢檢測數(shù)據(jù)中心對國內(nèi)反洗錢監(jiān)管通報案例分析：
案例：銀行違反多項反洗錢規(guī)定受到處罰？
案例：銀行從業(yè)人員泄密受到反洗錢處罰？
案例：銀行未履行客戶身份識別義務(wù)受到反洗錢處罰？
案例：對農(nóng)信系統(tǒng)開展反洗錢風(fēng)險評估？
案例：中國人民銀行針對反洗錢業(yè)務(wù)監(jiān)管走訪？
3、近年來國內(nèi)洗錢犯罪案例分析：
案例：安徽“e”租寶集資詐騙洗錢案例
案例：貴州都勻“12、29”特大電信詐騙案例
案例：湖南張家界市“1、8”特大跨國網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢案例
案例：廣西北海市“10、16”特大網(wǎng)絡(luò)*洗錢案
案例啟發(fā)：貪污賄賂洗錢案例的特征分析

第三講：反洗錢金融機構(gòu)工作交流及探討
探討問題一：銀行機構(gòu)二維碼收單業(yè)務(wù)風(fēng)險初試
——二維碼收單業(yè)務(wù)是各銀行機構(gòu)近兩年推出的新業(yè)務(wù)，二維碼收單業(yè)務(wù)的管理制度，沒有制定針對二維碼收單業(yè)務(wù)的管理制度，市場準(zhǔn)入低，二維碼收單制度涵蓋不全面，此類客戶，因?qū)μ接懘胧?br /> 探討問題二：利用空殼告公司賬戶洗錢風(fēng)險及防范政策
——近年來，隨著企業(yè)工商注冊的簡易化，大量空殼公司通過代理人或中介公司集中批量開立單位結(jié)算賬戶，開戶時間，開戶網(wǎng)點集中，被代理公司注冊信息類同，開戶后短暫休眠等原因，此類客戶，應(yīng)對探討措施？
探討問題三：“第四方支付平臺”操控收款碼洗錢風(fēng)險予以關(guān)注
——2019年6月，浙江省溫州一起特大賭博案，此案牽出了一種新型作案手法，通過收購和運作收款碼為非法賭博網(wǎng)站結(jié)算賭資案，模糊的資金交易，快速結(jié)算并掩蓋資金性質(zhì)，此類客戶，應(yīng)對探討措施？
探討問題四：反洗錢義務(wù)機構(gòu)客戶風(fēng)險等級泄露應(yīng)引起關(guān)注
——客戶風(fēng)險等級分類成果運用猶如一把“雙刃劍”，在有利于防范業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時，也存在泄露客戶洗錢風(fēng)險等級信息的隱患，客戶風(fēng)險等級我們應(yīng)該如何應(yīng)用呢？

第四講：客戶身份識別制度解析
課程導(dǎo)入：在FATF文件和今年監(jiān)管文件中“了解你的客戶”“客戶盡職調(diào)查”出現(xiàn)的頻率最高，例如2017年5月19日《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查管理辦法》、《反洗錢法》、2014年12月30日發(fā)布的《保險機構(gòu)和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理指引》（保監(jiān)發(fā)【2014】110號）等文件
一、開戶環(huán)節(jié)盡職調(diào)查
1、實踐中不法行為常用的虛構(gòu)身份的方式獲得洗錢
1）冒用他人身份注冊企業(yè)
2）冒用他人的營業(yè)執(zhí)照
3）在形式上執(zhí)行業(yè)務(wù)人員與實際控制人不一致
4）直接買賣營業(yè)執(zhí)照
5）以買賣、盜竊、詐騙等非法形式獲取自然人的身份信息戶注冊支付賬戶
6）直接為找身份證件申請業(yè)務(wù)
7）買賣銀行賬戶、支付賬戶
本段總結(jié)：客戶盡職調(diào)查的有效原則：實際的金融業(yè)務(wù)中，要確保對客戶的有效追溯，關(guān)鍵點：準(zhǔn)確查明行為人的真實身份。
2、客戶盡職調(diào)查——身份識別的幾個步驟業(yè)務(wù)中我們依據(jù)文件？
詢問--核對--查驗--記錄--留存
總結(jié)：核對的關(guān)鍵點是“人證對比”，記錄的關(guān)鍵點在于基本信息的規(guī)范。
3、盡職調(diào)查的對象
重點：身份識別項目列表---講師自主研發(fā)（基于盡職調(diào)查*文件列舉，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)做的必須做的盡職調(diào)查的事項）
二、盡職調(diào)查業(yè)務(wù)的有效依據(jù)
解讀：2022年中國人民銀行推出的《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法 》中關(guān)鍵點及業(yè)務(wù)實際應(yīng)用應(yīng)對措施
三、盡職調(diào)查業(yè)務(wù)中對公開戶的識別點解析
依據(jù)：《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進一步加強反洗錢和反恐怖融資工作的通知》開戶盡職調(diào)查案件分析點：客戶盡職調(diào)查的有效原則：實際的金融業(yè)務(wù)中，要確保對客戶的有效追溯，關(guān)鍵點：準(zhǔn)確查明行為人的真實身份。
場景一：對公開戶業(yè)務(wù)審核中最近高發(fā)案例及破譯辦法：
1）在形式上執(zhí)行業(yè)務(wù)人員與實際控制人不一致
2）直接買賣營業(yè)執(zhí)照
場景二：對公業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中我們必須做的：詢問--核對--查驗--記錄--留存
1）對公業(yè)務(wù)中我們?nèi)绾螌徍藸I業(yè)執(zhí)照及對我們反洗錢業(yè)務(wù)中的提示是什么？
2）對公業(yè)務(wù)中面對面與客戶盡職調(diào)查中的關(guān)鍵點？
3）對公業(yè)務(wù)中和客戶面對面盡調(diào)我們在短時間內(nèi)如何做，才能保證盡職調(diào)查的高質(zhì)量完成？
4）對公業(yè)務(wù)中，企業(yè)實際控制人的認(rèn)定？（結(jié)合2022年《盡調(diào)》1號令）
5）對公業(yè)務(wù)中，高風(fēng)險客戶的一般特點？
6）運用微表情，解讀開戶客戶的心理特征及對我們實際業(yè)務(wù)的警示？
7）對公業(yè)務(wù)中，輔助核實中視頻核對取證的關(guān)鍵點？
8）運用犯罪心理學(xué)，靈活掌握業(yè)務(wù)中應(yīng)對客戶私密信息核對和附加信息的核對的關(guān)鍵點？
9）個人業(yè)務(wù)中，輔助核實中視頻核對取證的關(guān)鍵點？
場景三：個人業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中我們必須做的：詢問--核對--查驗--記錄--留存
1）開戶中詢問的關(guān)鍵問題？
2）根據(jù)犯罪心理學(xué)，快速判斷開戶中客戶的預(yù)期的目的和實際賬戶使用目的是否姓相符？
3）實際業(yè)務(wù)中，金融機構(gòu)的工作人員面對身份證件問詢話語對反洗錢客戶的認(rèn)定依據(jù)？
4）根據(jù)微表情，判斷客戶可疑開戶的特點？
5）敲重點：針對疑似虛構(gòu)身份的風(fēng)險客戶身份識別的技巧：重點解讀《中國人民銀行關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)【2019】85號）
四、盡職調(diào)查的幾種常見的方法及技巧
——常用的幾種識別方法：面對面識別、委托識別、遠(yuǎn)程身份識別。
敲重點：針對疑似虛構(gòu)身份的風(fēng)險客戶身份識別的技巧：重點解讀《中國人民銀行關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)【2019】85號）
五、客戶身份持續(xù)識別、重新識別
1、實際業(yè)務(wù)中持續(xù)識別適用的情形（對客戶基本信息的定期審核、非面對面辦理業(yè)務(wù)、客戶出現(xiàn)金額較大業(yè)務(wù)或者高頻業(yè)務(wù)、保險合同賠付、特約商戶定期檢查）
2、實際業(yè)務(wù)中重新識別適用的情形
3、客戶身份資料更新的處理

第五講：如何識別可疑交易
實務(wù)問題：實際業(yè)務(wù)中能不能不分析直接提交可疑報告？
實務(wù)問題：分析可疑交易，就是分析資金交易活動符合異常標(biāo)準(zhǔn)的第幾項嗎？
實務(wù)難題：分析可疑交易，就是對賬戶交易進行分析嗎？
實務(wù)難題：如何分析實際交易行為？（反洗錢業(yè)務(wù)--難點一）
實務(wù)難題：如何利用其他信息資源搜索客戶信息？
引導(dǎo)業(yè)務(wù)操作：搜索引擎可以查找客戶的公開信息如何應(yīng)用到實際業(yè)務(wù)中？（三步走方法）
引導(dǎo)業(yè)務(wù)操作：手機歸屬查詢可以找到客戶信息如何應(yīng)用到實際業(yè)務(wù)中去？
引導(dǎo)業(yè)務(wù)操作：IP地址查詢可以找到客戶信息如何應(yīng)用到實際業(yè)務(wù)中去？
引導(dǎo)業(yè)務(wù)操作：企業(yè)工商登記信息查詢可以找到企業(yè)信息如何應(yīng)用到業(yè)務(wù)實際操作中去？
引導(dǎo)業(yè)務(wù)操作：問題查詢或論壇交流可以找到企業(yè)信息如何應(yīng)用到業(yè)務(wù)實際操作中去？
實務(wù)難題：如何分析個人賬戶的開戶資料？
實務(wù)難題：如何分析單位賬戶的開戶資料？
實務(wù)難題：分析交易記錄方法？
實物難題：可疑交易分析判斷與可疑交易報告的提交？

第六講：反洗錢——電信詐騙和常見洗錢案例解析
引言解惑：電信詐騙是怎么回事？
——利用電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段實施詐騙，詐騙公私財物價值三千元以上、三萬元以上、五十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)分別認(rèn)定為刑法 第二百六十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”“數(shù)額巨大”“數(shù)額特別巨大”。
案例解析：2022年新型詐騙洗錢活動
宏觀：詐騙洗錢的總體形勢
應(yīng)用案例一：上海潘某民等4人金融詐騙洗錢案
應(yīng)用案例二：四川楊某明等人金融詐騙洗錢案
應(yīng)用案例三：北京胡某團伙貸款詐騙洗錢案
應(yīng)用案例四：福建福州“5、25”系列跨境電話詐騙洗錢案
場景一：對公電信詐騙的防范與對策
——對公業(yè)務(wù)中，電信詐騙涉及的企業(yè)特點？
——對公業(yè)務(wù)中，賬戶涉案的高發(fā)地有哪些？
——金融機構(gòu)防范對公賬戶電信詐騙的對策？
1、利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建外部欺詐風(fēng)險信息系統(tǒng)
2、嚴(yán)格控制受理環(huán)節(jié)審查制度，有效防范開戶風(fēng)險
3、加強開戶環(huán)節(jié)核查、完善賬戶存續(xù)管理工作
場景二：個人電信詐騙的防范與對策
1、刷單類詐騙
2、網(wǎng)絡(luò)貸款類詐騙
3、冒充客服類詐騙
4、個人Ⅱ類、Ⅲ類銀行結(jié)算賬戶洗錢風(fēng)險管理存在問題

第七講：金融機構(gòu)要關(guān)注以下洗錢的風(fēng)險案例方向
風(fēng)險討論：FATF發(fā)布的*與新冠肺炎相關(guān)的洗錢和恐怖風(fēng)險
風(fēng)險討論：利用話費充值進行賭博洗錢風(fēng)險
風(fēng)險討論：網(wǎng)絡(luò)支付反洗錢問題
總結(jié)：反洗錢業(yè)務(wù)是一項十分復(fù)雜的業(yè)務(wù)分析模式，是上游犯罪和下游犯罪的金融業(yè)務(wù)結(jié)合體系犯罪的共同體，在我國現(xiàn)有的金融排查手段中，要靠全員的同心協(xié)力，才能打贏反洗錢業(yè)務(wù)的一場攻堅戰(zhàn)。

反洗錢業(yè)務(wù)實務(wù)課程