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宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下農(nóng)商行面臨的風(fēng)險與應(yīng)對

培訓(xùn)目標(biāo)：
2020年，在疫情影響之下，國際和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢都發(fā)生了前所未有的變化，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢將走向何方？如何看待金融形勢與金融風(fēng)險？農(nóng)商行面臨什么風(fēng)險，應(yīng)如何應(yīng)對？從怎么看，到怎么辦、怎么干，本課程聯(lián)系銀行業(yè)研究疫情影響下宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢、金融形勢與金融風(fēng)險、商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險與應(yīng)對，分析當(dāng)前農(nóng)商行行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢及信用風(fēng)險，最后提出農(nóng)商行的應(yīng)對策略。培訓(xùn)內(nèi)容注重解疑答惑，希望通過本次培訓(xùn)，能夠?qū)α私廪r(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險應(yīng)對，突破困境和迎接未來帶來啟發(fā)。

課綱共分為五個模塊
第一模塊 宏觀經(jīng)濟(jì)形勢
第二模塊 金融形勢與金融風(fēng)險
第三模塊 農(nóng)商行信貸風(fēng)險分析、不良貸款的防控與處置
第四模塊 當(dāng)前農(nóng)商行行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢與存在的主要問題
第五模塊 農(nóng)商行如何主動應(yīng)對風(fēng)險

以下為詳細(xì)課綱
第一模塊 宏觀經(jīng)濟(jì)形勢
一、當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)形勢與熱點問題
1、疫情前世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入衰退
——當(dāng)前全球處在罕見的經(jīng)濟(jì)增長低迷期
——新的世界經(jīng)濟(jì)衰退已經(jīng)到來？（康德拉季耶夫周期處于蕭條階段）
——十年一次的金融危機(jī)是否已經(jīng)到來
——會不會發(fā)生百年一遇的危機(jī)？
——巴菲特：我活了89歲，只見到……
2、全球經(jīng)濟(jì)風(fēng)向指標(biāo)：信貸脈沖
3、*恐慌指數(shù)飆升
——美股上演“過山車”行情
4、全球有代表性公司裁員加劇
5、油氣價格崩塌往往是需求和經(jīng)濟(jì)崩塌的前奏
6、負(fù)利率為何攪動世界經(jīng)濟(jì)局勢
——歐洲、日本、*紛紛進(jìn)入負(fù)利率時代
——中國貨幣政策未來如何行動？如何逆周期調(diào)節(jié)？
——我國是否會降息？特別是會否降低存款基準(zhǔn)利率
7、弱勢美元是當(dāng)前*提升競爭力的一個重要舉措
8、特朗普沖擊
9、“灰犀牛”與全球大變局初顯
——變與不變：全球大變局初顯
10、新冠疫情對全球化的影響深遠(yuǎn)
11、*發(fā)生的國際經(jīng)濟(jì)熱點問題解讀
二、疫情后中國經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展趨勢與中國經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展
1、宏觀經(jīng)濟(jì)分析的基本框架：總需求與總供給
2、經(jīng)濟(jì)增長的決定要素
3、需求三架馬車分析
（1）消費(fèi)
——消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級
——進(jìn)一步刺激內(nèi)需不易
（2）投資：民間投資告急
——投資效率越來越低
（3）出口：進(jìn)出口增速回落
4、供給側(cè)分析
（1）人口問題：未富先老
（2）資源環(huán)境問題
（3）科技創(chuàng)新問題
5、中國會不會陷入“中等國家收入陷阱”
6、經(jīng)濟(jì)增長的三大動力來源
——城鎮(zhèn)化沒有完成
——中西部地區(qū)的后發(fā)優(yōu)勢
——消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級
7、近年中國出現(xiàn)的幾個重要拐點
8、中國經(jīng)濟(jì)面臨的結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)
9、中國經(jīng)濟(jì)將現(xiàn)“四大分化”
10、實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)面臨的六大問題、五大危機(jī)
11、企業(yè)倒閉潮的四種推動力量
12、中國經(jīng)濟(jì)新體系與新時代中國經(jīng)濟(jì)新信號
13、對我國未來經(jīng)濟(jì)增長的基本判斷
三、疫情影響下當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢與2020年下半年宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)判
（一）疫情影響下當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢
1、客觀判斷經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢
2、如何判斷經(jīng)濟(jì)態(tài)勢
——古典四大文學(xué)名著中的管理智慧
3、克強(qiáng)指數(shù)看經(jīng)濟(jì)冷暖
4、*解讀
5、到底是通貨膨脹還是通貨緊縮：從PPI、CPI看通脹/通縮隱憂
6、如何看待當(dāng)前經(jīng)濟(jì)中的四個矛盾？
7、當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)解讀：GDP、就業(yè)、消費(fèi)、投資、外貿(mào)、基建、房地產(chǎn)、資本市場等
（二）2020年下半年宏觀經(jīng)濟(jì)前景預(yù)判
1、充分考慮疫情對2020宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊，影響是全方位的
2、預(yù)測不易：經(jīng)濟(jì)形勢變化快，政策變化快，外部環(huán)境多變
3、*經(jīng)濟(jì)工作會議/*金融工作會議精神解讀
4、謹(jǐn)防金融風(fēng)險：去杠桿-穩(wěn)杠杠-加杠桿
5、2020年增長率、消費(fèi)、投資、進(jìn)出口、就業(yè)、赤字、債務(wù)等總體判斷
6、留得青山，贏得未來：2020《政府工作報告》主要精神、政策解讀

第二模塊 金融形勢與金融風(fēng)險
一、紛至沓來的金融風(fēng)險
1、謹(jǐn)防“明斯基時刻”加速到來
——什么是明斯基時刻
——到底有沒有金融危機(jī)？金融危機(jī)會不會來？
——金融出清：長安十二時辰
2、全球債務(wù)飆升
3、美聯(lián)儲擴(kuò)表與中國的應(yīng)對
4、牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線
5、警惕區(qū)域性金融風(fēng)險蔓延
6、地方政府債務(wù)風(fēng)險
7、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，P2P暴雷
8、民企債接連違約，銀行放貸門檻收緊
二、實體企業(yè)違約加劇，部分中小銀行面臨破產(chǎn)清算威脅
——民營企業(yè)的機(jī)會和風(fēng)險
——商業(yè)銀行如何支持民營企業(yè)：分類指導(dǎo)，分區(qū)施策
——包商被接管，下一個是誰？
——在打破金融機(jī)構(gòu)和同業(yè)業(yè)務(wù)的剛性兌付后，過去一些激進(jìn)的經(jīng)營模式逐步暴露
——工行、信達(dá)、長城宣布受讓錦州銀行股份，均稱是財務(wù)性投資
——*匯金公司作為戰(zhàn)略投資者入股恒豐銀行
——部分農(nóng)商行前景堪憂
三、新形勢下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型勢在必行
1、現(xiàn)有金融風(fēng)險與*貿(mào)易戰(zhàn)的疊加效應(yīng)
2、銀行業(yè)可能面臨新一輪不良資產(chǎn)大暴露的局面
3、同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險凸顯
4、資管新規(guī)影響下銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整勢在必行
5、央行加強(qiáng)對中小銀行流動性支持，保持中小銀行流動性充足
6、利率走廊與利率并軌
7、銀行理財子公司時代已來
四、資管新規(guī)影響下銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整
1、資管新規(guī)內(nèi)容簡介
2、資管新規(guī)的影響
（1）對金融業(yè)產(chǎn)生積極效應(yīng)
——促進(jìn)金融業(yè)更有效地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
——促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更好地管控風(fēng)險。資管新規(guī)使影子銀行融資回表，減少了資金運(yùn)行的“灰色地帶”
——促進(jìn)金融市場提升風(fēng)險定價效率
（2）資管新規(guī)的社會影響
——對社會融資總量和結(jié)構(gòu)的影響
——對銀行體系信貸需求增加
——影子銀行功能面臨轉(zhuǎn)型
（3）資管新政的橫空出世，影響數(shù)十億資管業(yè)務(wù)，影響數(shù)萬資管從業(yè)人員
（4）資管新規(guī)的消極影響：造成企業(yè)融資困難
3、資管新規(guī)下銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整
（1）理財業(yè)務(wù)不斷轉(zhuǎn)型
（2）高成本負(fù)債占比提高，驅(qū)動銀行追求高收益資產(chǎn)
（3）推升凈息差和利息收入改善，非息收入占比持續(xù)上升的趨勢發(fā)生變化
（4）資金回表力度加大，資本壓力凸顯
五、銀行業(yè)務(wù)人員要嚴(yán)密防控合規(guī)風(fēng)險、信貸風(fēng)險
1、剛兌不斷打破
2、不僅防剛兌，還要防詐騙！承興百億供應(yīng)鏈金融騙局
3、錢端與招行“14億逾期”爭端升級
4、地方性銀行接連發(fā)生國有大行托管，銀行如何抵御防范內(nèi)外部經(jīng)營風(fēng)險
5、客戶在銀行的存款不翼而飛
6、2020年的經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，銀行小微信貸業(yè)務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險加大
六、金融風(fēng)險頻發(fā)、金融業(yè)加速開放與銀行應(yīng)對
1、*貿(mào)易戰(zhàn)對我國金融業(yè)開放的沖擊
2、博鰲亞洲論壇后中國金融業(yè)開放提速
3、2018年、2019年我國金融開放措施
4、未來3年是中國金融企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時刻
5、銀行如何應(yīng)對金融風(fēng)險頻發(fā)與我國金融業(yè)加速開放
七、疫情對銀行業(yè)的沖擊
1、銀行受到的沖擊
——客戶受到巨大影響：企業(yè)活下去第一要務(wù)：現(xiàn)金流
——政策要求不準(zhǔn)斷貸、抽貸、壓貸
——政策要求加大對小微企業(yè)金融扶持
——降息周期開啟，息差收窄
——資產(chǎn)質(zhì)量承壓，呆壞賬增加
——新冠疫情將造成銀行處置企業(yè)不良貸款數(shù)量上升
——新冠疫情改變金融監(jiān)管部門處理企業(yè)不良貸款政策
——新冠疫情影響金融借款案件司法審判思路
2、疫情影響下銀行必須有所作為
——政府政策要求銀行支持經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇
——貨幣供應(yīng)量充足
——銀行不救企業(yè)，企業(yè)倒閉潮會加劇，反過來拖累銀行
——抓住新基建、基建、城市化、消費(fèi)、投資等刺激經(jīng)濟(jì)的機(jī)遇

第三模塊 農(nóng)商行信貸風(fēng)險分析、不良貸款的防控與處置
一、農(nóng)商行面臨的主要風(fēng)險與應(yīng)對（簡介）
1、三大風(fēng)險（簡介）
2、八大風(fēng)險（簡介）
3、八大風(fēng)險之外的合規(guī)風(fēng)險（簡介）
二、當(dāng)前農(nóng)商行信貸風(fēng)險狀況總體分析
——本講座中，信用風(fēng)險和信貸風(fēng)險，概念混用。
1、思想風(fēng)險突出
——“三觀”畸形錯位
——員工責(zé)任心不強(qiáng)，履職能力差
——風(fēng)險管理理念欠缺
2、信用風(fēng)險/信貸風(fēng)險突出
3、流動風(fēng)險突出
三、當(dāng)前農(nóng)商行信貸風(fēng)險特別是不良貸款分析
——信貸客戶受疫情，宏觀或微觀、主觀或客觀方面的影響導(dǎo)致信貸風(fēng)險/信用風(fēng)險出現(xiàn)“井噴”，造成資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)“低迷”。
1、不良貸款壓降難
——不良率是衡量商業(yè)銀行信貸風(fēng)險/信用風(fēng)險的最重要指標(biāo)之一。受到宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣以及監(jiān)管去杠桿影響，風(fēng)險事件頻發(fā)，加上監(jiān)管對不良認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)收緊，商業(yè)銀行不良率指標(biāo)有所惡化。
2、“不良+關(guān)注”貸款
——將“不良+關(guān)注”作為一個組合指標(biāo)，結(jié)合逾期貸款數(shù)據(jù)，才能夠更準(zhǔn)確、更全面地辨別商業(yè)銀行貸款質(zhì)量。
3、大額貸款問題多
4、監(jiān)管趨嚴(yán)導(dǎo)致信用風(fēng)險快速暴露
5、客戶集中度
——須關(guān)注其客戶集中度過高的風(fēng)險
6、信息披露
——信息披露及時性
——信息披露準(zhǔn)確性
7、主體信用評級
——評級調(diào)降的主要原因大多源于不良及關(guān)注貸款驟增及投資業(yè)務(wù)踩雷導(dǎo)致的資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下滑等。
8、疫情影響加劇了信貸風(fēng)險/信用風(fēng)險
四、農(nóng)商行不良貸款的產(chǎn)生原因
（一）外部整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響
1、國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，從而導(dǎo)致不良貸款反彈
2、外部沖擊風(fēng)險傳導(dǎo)
（二）社會信用意識淡薄與法律執(zhí)行力度不夠
1、社會信用意識淡薄
2、法律執(zhí)行力度不夠
（三）借款人自身的原因
1、借款企業(yè)經(jīng)營機(jī)制不健全
2、部分客戶盲目擴(kuò)張、搞多元化投資，過度依賴舉債經(jīng)營
（四）銀行自身經(jīng)營管理方面的原因
1、貸款營銷市場定位偏差
2、風(fēng)險防范意識薄弱
3、違規(guī)放貸與經(jīng)放人員“自我貸后”
4、責(zé)任追究落實不到位
（五）農(nóng)商行貸后管理存在的問題
1、宏觀環(huán)境復(fù)雜多變，信貸風(fēng)險不易把控
2、信貸人員素質(zhì)欠缺，不能及時識別風(fēng)險
3、信貸人員數(shù)量不足，疲于應(yīng)付各項工作
4、出于維護(hù)客戶需要，不愿過多揭示風(fēng)險
5、貸后管理辦法落后，客戶經(jīng)理難以操作
6、貸后檢查內(nèi)外不分，風(fēng)險類別混浠不清
五、農(nóng)商行不良貸款處置面臨的問題
1、傳統(tǒng)手段清收難度較大
2、風(fēng)險化解處置落實難
3、司法處置執(zhí)行難
六、農(nóng)商行不良貸款的清收處置策略
（一）降存量/盤活不良貸款存量舉措：從外部施壓
1、加強(qiáng)銀行與法院的溝通協(xié)調(diào)
2、實施銀行同業(yè)聯(lián)合懲戒不良戶
3、加強(qiáng)地方信用環(huán)境建設(shè)
（二）多措并舉，拓寬不良貸款清收創(chuàng)新渠道
1、強(qiáng)化責(zé)任落實
2、通過成立專門的不良貸款清收部門，由專人負(fù)責(zé)不良貸款清收，提高清收效率。
3、委托清收。通過公開招標(biāo)，委托代理公司對部分不良貸款進(jìn)行專項清收。
4、外拓清收。通過聘請外部專業(yè)培訓(xùn)團(tuán)隊對客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，并采取外拓實戰(zhàn)清收的方式將所學(xué)技能技巧運(yùn)用到實踐中。
5、打包轉(zhuǎn)讓清收。將不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，借助其經(jīng)驗，加大不良貸款清收力度。
6、公證清收。運(yùn)用公證執(zhí)行制度 加快逾期貸款清收
7、內(nèi)部員工，人人清收。百天清收戰(zhàn)役，誓師大會，經(jīng)驗交流，人脈……
（三）控制不良貸款的增量（詳見下一章“農(nóng)商行不良貸款如何防控”）
七、農(nóng)商行不良貸款如何防控
1、提升員工隊伍素質(zhì)
2、健全落實激勵約束機(jī)制
3、加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測管控
4、切實加強(qiáng)“三查”制度
（1）做好盡調(diào)，多關(guān)注企業(yè)“三表”、“三品”、“三流”
（2）信貸審查審批人員要認(rèn)真做好貸款的審核審批工作
（3）貸款管理不能走形式，不能走過場，要按照不同貸款類型所要求的檢查頻率、檢查方式做好貸后檢查工作
5、加強(qiáng)貸后管理的措施
（1）提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變“重貸輕管”觀念
（2）制定切實可行的貸后管理辦法
（3）宏觀經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變風(fēng)險加劇，要根據(jù)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)提供的不同信號，結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點，對信貸風(fēng)險作出準(zhǔn)確判斷
（4）加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)提升
（5）創(chuàng)新貸后檢查方式
——換人貸后檢查
——創(chuàng)建年檢制度
——組織飛行檢查
八、新冠疫情下銀行處理企業(yè)不良貸款的操作對策
1、銀行應(yīng)對新冠疫情期間發(fā)生貸款逾期企業(yè)進(jìn)行正常催收并核實原因，具體操作過程中注意保留貸款催收證據(jù)，有意識核查企業(yè)逾期情況和真實原因
2、銀行應(yīng)對企業(yè)發(fā)生逾期貸款是否受新冠疫情影響進(jìn)行分析和識別，是否滿足不可抗力或情勢變更免責(zé)法定條件，視情況及時制定針對性的方案。對于確受新冠疫情影響較大且前景良好的企業(yè)，銀行可主動給予信貸支持；對于受疫情影響不大且資信不佳的企業(yè)，銀行則應(yīng)當(dāng)采取積極清收措施
3、銀行可按照政策相關(guān)規(guī)定，基于受疫情企業(yè)實際經(jīng)營情況，選擇適當(dāng)貸款重組方式，嚴(yán)格合規(guī)辦理相關(guān)手續(xù)并增強(qiáng)貸后管理工作
4、對符合條件的小微民營企業(yè)，銀行可簡化內(nèi)部程序、加大自主核銷力度
5、銀行可基于司法審判指導(dǎo)意見中的影響，以和解調(diào)解方式盡快取得生效法律文書，選擇適當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)積極采取保全財產(chǎn)措施
6、銀行可梳理并幫助受益行業(yè)中逾期貸款企業(yè)恢復(fù)企業(yè)信用及給予信貸支持措施，有利于將這部分企業(yè)原本不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款
九、商業(yè)銀行/農(nóng)商行的合規(guī)風(fēng)險與應(yīng)對
——不在八大風(fēng)險之內(nèi)，但很重要，未來更加重要。
1、合規(guī)風(fēng)險主要是強(qiáng)調(diào)銀行因為各種自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則等而遭受的經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)的損失。這種風(fēng)險性質(zhì)更嚴(yán)重、造成的損失也更大。
2、合規(guī)風(fēng)險的重要性
3、合規(guī)風(fēng)險與銀行三大風(fēng)險的關(guān)系
4、合規(guī)風(fēng)險相關(guān)案例
5、合規(guī)風(fēng)險應(yīng)對——建立合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制（詳見第五模塊之“四、以合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制應(yīng)對風(fēng)險”）

第四模塊 當(dāng)前農(nóng)商行行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢與存在的主要問題
一、當(dāng)前農(nóng)商行行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢：基于123家農(nóng)商行的數(shù)據(jù)
1.資產(chǎn)規(guī)模態(tài)勢
——在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)峻、監(jiān)管壓力不斷加大的環(huán)境下，除非存在特殊原因，否則資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)大幅波動可能反映機(jī)構(gòu)該機(jī)構(gòu)存在一定問題。
——例如，資產(chǎn)規(guī)模大幅增長可能提示該機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)格轉(zhuǎn)向激進(jìn)，但與此同時風(fēng)控偏好和風(fēng)控能力能否保持適應(yīng)，存在不確定性；
——又如，資產(chǎn)規(guī)模大幅下降可能提示該機(jī)構(gòu)存在主動或被動限制業(yè)務(wù)增長等情況。故對于資產(chǎn)規(guī)模波動顯著的機(jī)構(gòu)須予以適當(dāng)關(guān)注。
——上述機(jī)構(gòu)中，遼陽農(nóng)商行、陜西秦農(nóng)農(nóng)商行因新近成立所以規(guī)模增資較快。通過分析發(fā)現(xiàn)，大部分規(guī)模增速較快的機(jī)構(gòu)或多或少存在著資產(chǎn)質(zhì)量欠佳、同業(yè)負(fù)債依存度大、表外業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅猛、被監(jiān)管處罰等問題。
——一般而言，商業(yè)銀行只要稍有盈利，在分紅政策和資本充足率政策未發(fā)生重大改變的情況下，資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)至少保持穩(wěn)中有增。
2.資本充足率態(tài)勢
——資本充足率是監(jiān)管紅線，任何機(jī)構(gòu)都不敢輕易觸碰。2018年末未14.72%，上升0.74個百分點，除貴州烏當(dāng)農(nóng)商行及安徽桐城農(nóng)商行外，其余機(jī)構(gòu)都能達(dá)標(biāo)。
3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營風(fēng)格及風(fēng)險偏好相關(guān)
——“輕貸款、重非標(biāo)”可能表明商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)格激進(jìn)，風(fēng)險偏好提高，資產(chǎn)質(zhì)量存在隱患。
——2019年初，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕5號），其中新引入一項新的考核指標(biāo)，即：各項貸款/總資產(chǎn)>=50%，引導(dǎo)農(nóng)合機(jī)構(gòu)更好服務(wù)本地實體經(jīng)濟(jì)，限制影子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。
——由于2018年初《農(nóng)村金融部關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額風(fēng)險監(jiān)測和防控的通知》（銀監(jiān)農(nóng)金〔2018〕12號）要求嚴(yán)控對省外金融機(jī)構(gòu)授信等監(jiān)管政策，從而導(dǎo)致農(nóng)合機(jī)構(gòu)新增同業(yè)資產(chǎn)減少，存量非標(biāo)也逐步回表。
——現(xiàn)行《貸款風(fēng)險分類指引》（銀監(jiān)發(fā)[2007]54號）并未明確要求將非標(biāo)投資等非信貸資產(chǎn)納入五級分類范圍，也未就非信貸資產(chǎn)單獨提出明確的分類標(biāo)準(zhǔn)，大部分機(jī)構(gòu)也未單獨披露非標(biāo)投資等同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量，因此非信貸資產(chǎn)真實資產(chǎn)質(zhì)量難以辨識。
4、負(fù)債結(jié)構(gòu)與流動性相關(guān)
——2018年末同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債前20大農(nóng)商行的情況
——上述同業(yè)負(fù)債口徑未包括同業(yè)存單，因此真實同業(yè)負(fù)債規(guī)?？赡芨?br /> ——127號文明確指出農(nóng)合機(jī)構(gòu)暫不執(zhí)行“同業(yè)負(fù)債不超過總負(fù)債三分之一”的要求，但在實務(wù)中，大部分地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是以此作為標(biāo)準(zhǔn)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)合機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測。因此，對于同業(yè)負(fù)債占比較高的機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)關(guān)注。
5、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險易被忽略
——大部分機(jī)構(gòu)的貿(mào)融（表外）業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度遠(yuǎn)超表內(nèi)資產(chǎn)增速，其真實資產(chǎn)質(zhì)量難以準(zhǔn)確識別。
二、從2020年上半年銀保監(jiān)會罰單分析農(nóng)商行存在的主要問題
1、辦理信貸業(yè)務(wù)和處置不良資產(chǎn)方面的問題
2、全面風(fēng)險管理及內(nèi)控要求落實方面的問題
3、公司治理制度和股東股權(quán)管理不規(guī)范
4、服務(wù)民營小微政策執(zhí)行不到位
5、農(nóng)商行的同業(yè)業(yè)務(wù)再次受到監(jiān)管指導(dǎo)

第五模塊 農(nóng)商行如何主動應(yīng)對風(fēng)險
一、新冠疫情影響下商業(yè)銀行主動幫扶企業(yè)
1、商業(yè)銀行應(yīng)主動扶持中小企業(yè)
——積極研判，主動應(yīng)對
——主動對接，積極幫扶企業(yè)
——配合政府：不抽貸，不壓貸，不斷貸
——貸款展期（1-3個月）
——降低貸款利率、利息減讓、服務(wù)費(fèi)減免等
2、客戶盤點與數(shù)據(jù)分析
——要多了解客戶的難處、困境和狀況，幫助他們解決問題。
——在疫情防控的特殊時期，我們的企業(yè)客戶一定會有不同的需求和痛點。
——厘清企業(yè)具體情況分類，分門別類給予扶持：基本業(yè)務(wù)良好，現(xiàn)金流不足；基本業(yè)務(wù)不好，現(xiàn)金流不足；業(yè)務(wù)風(fēng)險大，急需貸款，不計較利率高低
3、電話或線上溝通與征信調(diào)查
——在這個特殊時期，不能鼓勵客戶經(jīng)理頻繁的走訪客戶，“腳下沾泥”的農(nóng)信精神需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)換。線下拜訪不可行，線上的溝通或者電話聯(lián)絡(luò)也是能夠達(dá)到效果的。
——和政府部門建立起“扶持小微聯(lián)絡(luò)機(jī)制”，主動從政府那里獲得更多的需要幫助的小微企業(yè)的信息。
——農(nóng)商銀行需要提前做好承擔(dān)服務(wù)鄉(xiāng)村振興服務(wù)地方發(fā)展的準(zhǔn)備。
二、新冠疫情下商業(yè)銀行苦練內(nèi)功，積極轉(zhuǎn)型
1、苦練內(nèi)功，蓄勢待發(fā)
——以“精兵簡政”和“內(nèi)部改革”的心態(tài)重新梳理與優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、管理流程、服務(wù)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)體系等，為疫情過后的發(fā)展積蓄力量。
——為配合疫情防控工作的開展，農(nóng)商銀行的工作方式、溝通方式、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)模式等都需要做出相應(yīng)的調(diào)整。這些調(diào)整有些是臨時，有些經(jīng)過特殊時期的運(yùn)行之后也可以沉淀到銀行中來。
2、農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型
——當(dāng)系統(tǒng)應(yīng)用和在線成為一種常態(tài)，疫情結(jié)束之后就會發(fā)揮更大的價值。
——寒冬也許是孕育新業(yè)務(wù)的一個階段。
——此次疫情持續(xù)蔓延，為銀行加大金融科技布局，帶來了全新契機(jī)。
——開展國際化布局，也是疫情對銀行業(yè)帶來的新啟示。
——此次疫情中醫(yī)療衛(wèi)生、大數(shù)據(jù)、線上教育等業(yè)態(tài)的全面爆發(fā)，或也將給銀行業(yè)的下步信貸投放布局提供新的方向。
三、以合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制應(yīng)對風(fēng)險
（一）建立合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制的必要性
1、合規(guī)風(fēng)險管理很重要，未來將更重要
2、中興事件凸顯合規(guī)管理的重要性
3、農(nóng)商行發(fā)生的很多風(fēng)險均與合規(guī)管理不到位有關(guān)
（二）構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制的有效途徑
1、樹立主動合規(guī)意識，克服被動合規(guī)心理
——在銀行員工中樹立合規(guī)人人有責(zé)、主動合規(guī)意識、合規(guī)創(chuàng)造價值等理念，讓員工接觸到每一筆業(yè)務(wù)時，就要想到必須進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險的審查，倡導(dǎo)主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險隱患或問題，以便及時整改。
——合規(guī)文化是由一整套的制度、方法和工具支持的，這需要銀行加強(qiáng)規(guī)章制度的后評價。
——要將績效考核機(jī)制作為培育合規(guī)文化的重要組成部分，以充分體現(xiàn)商業(yè)銀行倡導(dǎo)合規(guī)經(jīng)營和懲處違規(guī)的價值觀念。
2、制定合規(guī)政策，組建合規(guī)部門
3、建立舉報監(jiān)督機(jī)制
4、建立風(fēng)險評估機(jī)制
5、將合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制建立在“流程銀行”基礎(chǔ)上
四、案例研究：優(yōu)秀農(nóng)商行扎堆的“浙東現(xiàn)象”
（一）優(yōu)秀農(nóng)商行扎堆浙東
1、現(xiàn)象
2、為什么扎堆浙東
（二）浙東地區(qū)農(nóng)商行優(yōu)秀的原因
1、通過小微業(yè)務(wù)獲得高ROA
2、“小而美”，精細(xì)化管理
3、有地利，也有人和
4、銀行自身的經(jīng)營能力較高
——通過村鎮(zhèn)銀行的方式到省外開展小微業(yè)務(wù)，也取得了非常高的盈利能力，說明這種小微業(yè)務(wù)不僅適合浙江地區(qū)，也能夠復(fù)制到其他地區(qū)（甚至包括一些西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)），足以證明這與銀行自身的經(jīng)營能力更為相關(guān)。
五、夯實實力，轉(zhuǎn)危為機(jī)：農(nóng)商行要以新思維面對未來挑戰(zhàn)
1、有所為，有所不為，有所作為
2、要做到：安心、靜心、信心
3、精準(zhǔn)識變、科學(xué)應(yīng)變、主動求變
4、再審視、再謀劃、再提升
5、深耕細(xì)作、比拼內(nèi)功
6、提高風(fēng)險管理能力，提升資本管理精細(xì)化水平
7、培養(yǎng)自身的卓越運(yùn)營能力，以管理風(fēng)險和不確定性
8、打造敏捷靈活的業(yè)務(wù)版圖
9、轉(zhuǎn)“危”為“機(jī)”：企業(yè)對抗疫情寒冬的“四步曲”
10、未雨綢繆：做好新冠疫情持續(xù)影響下的預(yù)案

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下農(nóng)商行面臨的風(fēng)險與應(yīng)對