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信貸風(fēng)險(xiǎn)防控與不良貸款清收

【課程背景】
   銀行的風(fēng)險(xiǎn)不是單一的，有明顯的多元化，所以銀行內(nèi)控部門管理人員應(yīng)當(dāng)具備有方面，如：金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、尤其是法律等方面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范能力，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)一但觸發(fā)，往往會(huì)轉(zhuǎn)化為其它風(fēng)險(xiǎn)，其中法律風(fēng)險(xiǎn)是其它風(fēng)險(xiǎn)相互轉(zhuǎn)化的重要節(jié)點(diǎn)，給銀行和個(gè)人造成不可挽回的多重?fù)p失。而很多大的風(fēng)險(xiǎn)事件往往是由于操作上的一些小違規(guī)和小問(wèn)題而引發(fā)的，因此每一位柜面人員都應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有個(gè)正確的和清醒的認(rèn)知：有些事可以為，有些事不可為，堅(jiān)決制止以信任代替制度，以人情代替規(guī)章。
貴行是否在不良資產(chǎn)處置方面遇到諸多困擾，比如：
   司法清收中遭遇執(zhí)行慢、執(zhí)行難、周期長(zhǎng)、投入大，甚至有時(shí)贏了官司卻拿不到錢，如何有效運(yùn)用法律手段，規(guī)避不良資產(chǎn)處置中的法律風(fēng)險(xiǎn)并在“骨頭案件”中達(dá)到清收目的？存量不良還未有效化解，新增不良又接踵而來(lái)，陷入前清后增的怪圈，甚至有些銀行為防止不良新增，而選擇性放貸甚至不放貸，如何在化解存量的同時(shí)有效合理的控制新增不良？由于采取的方式不對(duì)，很多本可清收回來(lái)的貸款卻變成了呆賬和壞賬，作為催款人，您是否能掌握債務(wù)人的弱點(diǎn)、伺機(jī)而發(fā)？您是否掌握了清收的基本知識(shí)和熟練的催收技巧？

【課程對(duì)象】
各銀行董事長(zhǎng)/理事長(zhǎng)；
各銀行分管信貸、合規(guī)、法律、風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)保全的行長(zhǎng)/主任、副行長(zhǎng)/副主任；資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)人及業(yè)務(wù)骨干。

【課程大綱】
第一章   民法典背景下不良清收法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策
案例引入：某醫(yī)藥公司因股東間矛盾影響續(xù)貸形成不良
——關(guān)于時(shí)效的概念（保證期間、訴訟時(shí)效）
1、如何設(shè)定保證期間
2、訴訟時(shí)效
3、主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿，抵押權(quán)呢？
4、主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿，保證人訴訟時(shí)效呢？
5、訴訟時(shí)效的中斷
6、清收通知送達(dá)的方式
7、訴訟時(shí)效屆滿的應(yīng)對(duì)
討論：企業(yè)員工簽收的清收通知是否為有效送達(dá)？
——關(guān)于轉(zhuǎn)讓
8、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)及控制
9、債務(wù)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)及控制
10、抵押物轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)及控制
11、購(gòu)買價(jià)款超級(jí)優(yōu)先權(quán)很重要
討論：不良貸款轉(zhuǎn)讓如何通知債務(wù)人、保證人？
——關(guān)于清償順序
12、留置權(quán)、抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)清償順序
13、同一財(cái)產(chǎn)多筆抵押，誰(shuí)優(yōu)先受償
14、房地分別抵押給兩個(gè)銀行，誰(shuí)先受償
15、同一財(cái)產(chǎn)上，抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)并存時(shí)的清償順序
16、多筆貸款部分清償時(shí)候先償還哪一筆
17、既有物的擔(dān)保，又有保證擔(dān)保的清償順序
18、多重保理應(yīng)收賬款的清收順序
討論：一個(gè)借款人同一家銀行多筆貸款，先收哪一筆？
——法定優(yōu)先的法律風(fēng)險(xiǎn)
19、稅收權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)
20、勞動(dòng)債權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)
21、在建工程優(yōu)先抵押權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)
討論：貸前調(diào)查應(yīng)該包含哪些內(nèi)容？
——關(guān)于清收的措施
22、債權(quán)人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提前終止合同擔(dān)保人擔(dān)責(zé)嗎
23、債權(quán)未到期，可否向債務(wù)相對(duì)人主張權(quán)利
24、銀行如何充分運(yùn)用撤銷權(quán)，擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果
25、依法清收不良貸款能否執(zhí)行未成年名下的財(cái)產(chǎn)
26、哪四種情形股東承擔(dān)賠償或者連帶責(zé)任
27、公司人格否認(rèn)清償貸款
28、償還部分貸款后，仍可依法處置全部抵押物
29、抵押物毀損、滅失、被征收的應(yīng)對(duì)辦法
30、銀行、處置不良資產(chǎn)產(chǎn)生的孳息如何處理
31、依法清收不良，虛假應(yīng)收賬款保理怎么辦
33、轉(zhuǎn)讓不良貸款，履行費(fèi)用由誰(shuí)承擔(dān)
——關(guān)于借新還舊
34、借新還舊的保證人在什么情況下承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任
35、借新還舊中的抵押
——關(guān)于展期
36、展期中的保證
37、展期中的抵押
——關(guān)于婚姻配偶承擔(dān)債務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)（案例）
38、婚前貸款是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任
39、婚姻程續(xù)期債務(wù)
40、關(guān)系存續(xù)期間貸款在婚姻解除后如何分擔(dān)？
——關(guān)于借款人死亡的風(fēng)險(xiǎn)控制（案例）
41、借款人死亡的情況下，借款人的繼承人是否有義務(wù)償還銀行貸款？
——關(guān)于以物抵債的風(fēng)險(xiǎn)控制
42、以物抵債的概念及類型
43、以物抵債協(xié)議如何履行以及能否強(qiáng)制履行
44、以物抵債法律風(fēng)險(xiǎn)的舉措
——關(guān)于幾個(gè)引起注意的點(diǎn)
46、虛假租賃、居住權(quán)的解決辦法
47、動(dòng)產(chǎn)抵押面臨失去抵押權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策
48、保證人以印鑒虛假主張擔(dān)保無(wú)效，銀行怎么辦
49、依法清收不良，多重保理應(yīng)收賬款清償順序
50、避免格式合同被認(rèn)定無(wú)效

第二章   清收處置不良貸款的總體思路
——全國(guó)不良貸款的現(xiàn)狀
一、清收化解不良貸款基本理念 
二、清收處置不良貸款十二種方法
三、清收處置不良總體思路
四、處置不良貸款的*境界
五、處置不良貸款的最差境界
六、不良貸款七怕
七、三管齊下提高銀行授信資產(chǎn)質(zhì)量

第三章   清收處置不良資產(chǎn)的主要方法
一、常規(guī)清收
（一）同時(shí)具備六個(gè)條件可常規(guī)催收
（二）幾種催收方法的對(duì)比
（三）常規(guī)催收不良貸款的方法
（四）常規(guī)催收不良貸款的流程
（五）重點(diǎn)是判斷企業(yè)有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力
（六）及時(shí)調(diào)整清收方案
（七）常規(guī)催收不良貸款優(yōu)劣勢(shì)分析
——常規(guī)清收小結(jié)
二、增信減退續(xù)作化解不良
（一）適用種類
（二）適用條件
（三）具體措施
（四）授信注意事項(xiàng)
（五）兩大操作重點(diǎn)
——增信減退續(xù)作化解不良小結(jié)三、授信重組轉(zhuǎn)化不良貸款
（一）重組方案分析
（二）確定授信重組對(duì)象和條件
（三）授信重組的評(píng)估內(nèi)容
（四）重點(diǎn)關(guān)注重組動(dòng)機(jī)
（五）避免出現(xiàn)打撈貸款
——授信重組轉(zhuǎn)化不良貸款四、依法清收不良
（一）依法清收是處置不良主要手段之一
（二）依法清收適用范圍
（三）評(píng)估依法清收能達(dá)到效果好差各三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)
（四）創(chuàng)新依法清收十三個(gè)要點(diǎn)和方法：
1、解決沒(méi)有資產(chǎn)保全辦法
2、創(chuàng)造依法清收資產(chǎn)*和時(shí)間*時(shí)機(jī)
3、直接申請(qǐng)執(zhí)行
4、處置資產(chǎn)評(píng)估價(jià)盡可能低
5、拍賣資產(chǎn)兩次降價(jià)都到位
6、解決找不到人四次公告的辦法
7、15 個(gè)渠道查找被執(zhí)行人資產(chǎn)的方法
8、執(zhí)行被執(zhí)行人到期債權(quán)
9、通過(guò)法院查找被執(zhí)行人清收線索
10、14 種情形追加股東連帶責(zé)任
11、風(fēng)險(xiǎn)代理清收不良
12、運(yùn)用代位權(quán)擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果
13、運(yùn)用撤銷權(quán)擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果
（五）依法清收不良貸款的關(guān)鍵
（六）依法清收行動(dòng)要迅速
（七）能和解的盡量和解
（八）依法清收穩(wěn)準(zhǔn)狠快
（九）強(qiáng)制執(zhí)行要點(diǎn)
（十）依法處置資產(chǎn)三個(gè)重點(diǎn)工作
（十一）協(xié)調(diào)法院做好六個(gè)方面重點(diǎn)工作
（十二）銀行主動(dòng)出主意想辦法
——依法清收小結(jié)
五、以物抵債清收不良
（一）同時(shí)具備五個(gè)條件可協(xié)議抵債
（二）同時(shí)具備四個(gè)條件同意法院裁定以物抵債
（三）可抵債資產(chǎn)種類，10 種資產(chǎn)不得抵償債務(wù)
（四）協(xié)議抵債、法院裁定抵債六個(gè)操作流程
（五）四個(gè)方面避免抵債協(xié)議被認(rèn)定無(wú)效或被撤銷
（六）抵債資產(chǎn)管理四個(gè)重點(diǎn)
（七）處置抵債資產(chǎn)操作流程、定價(jià)四個(gè)重點(diǎn)
——以物抵債清收不良小結(jié)六、呆賬核銷優(yōu)劣勢(shì)比較
七、單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款
（一）單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)范圍
（二）單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)操作流程
（三）單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)操作重點(diǎn)
（一）識(shí)別潛在不良貸款的五項(xiàng)基本原則
（二）總結(jié)識(shí)別潛在不良六大方面 40 個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
八、 超前識(shí)別和及時(shí)收回潛在不良貸款

第四章   清收工作常遇 20 個(gè)方面問(wèn)題及對(duì)策
（一）影響依法清收處置抵押物八種情形對(duì)策
（二）貸款抵押和保證雙保險(xiǎn)不一定保險(xiǎn)及對(duì)策
（三）第三人抵押：須約定承擔(dān)連帶責(zé)任
（四）第三人抵押依法難處置抵押物
（五）民刑交叉擔(dān)保人主張脫保逃避債務(wù)新手段及應(yīng)對(duì)措施
（六）為避免保證人以授信用途為由主張無(wú)效對(duì)策
（七）法院能否凍結(jié)銀行貸款賬戶？
（八）查封、凍結(jié)期限
（九）已支付大部分購(gòu)房款的買房人權(quán)利與銀行抵押權(quán)
（十）授信保證金欲優(yōu)先受償，銀行應(yīng)該怎么做？
（十一）抵押物流拍拒絕抵債可否申請(qǐng)執(zhí)行其他財(cái)產(chǎn)？
（十二）抵債資產(chǎn)過(guò)戶稅費(fèi)，銀行是否承擔(dān)？
（十三）延長(zhǎng)訴訟時(shí)效的十種方法
（十四）企業(yè)逃廢銀行債務(wù)五種模式及銀行應(yīng)對(duì)的五種方法
（十五）借款企業(yè)破產(chǎn)，銀行如何從保證人獲得代償？
（十六）不動(dòng)產(chǎn)查封裁定何時(shí)生效？
（十七）依靠監(jiān)管貨物，難保證貸款安全
（十八）抵押物承租人以沒(méi)接到拍賣通知主張拍賣無(wú)效
（十九）房產(chǎn)已抵押登記,土地另抵押他人，雖登記也無(wú)抵押權(quán)
（二十）土地證因違法被撤銷，不影響成立在后抵押權(quán)成立并實(shí)現(xiàn)

第五章   清收處理不良應(yīng)注意的四個(gè)方面事項(xiàng)
（一）處置不良貸款避免新增加十個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)
（二）注意六個(gè)方面， 保護(hù)好自己
（三）正確處理市場(chǎng)化處置與自主清收的關(guān)系
（四）正確處理存量化解與源頭治理的關(guān)系

信貸風(fēng)險(xiǎn)防控與不良貸款清收