社區(qū)銀行的現(xiàn)在與未來 摘要 : 社區(qū)銀行已經(jīng)成為主要銀行的香饃饃，目前進(jìn)程最快的是幾家股份制銀行：民生、興業(yè)、平安，中信、廣發(fā)、招商等也緊跟其后。除了這些全國性的股份制銀行，還有大量區(qū)域性經(jīng)營的城商行，如上海農(nóng)商行、包商銀行、龍江銀行等，也在積極布局社區(qū)銀行，以搶占未來零售客戶的市場。
社區(qū)銀行的現(xiàn)在與未來
對于傳統(tǒng)銀行來說，利率市場化的政策威脅和互聯(lián)網(wǎng)金融的外部市場威脅將成為下一輪銀行業(yè)內(nèi)競爭的核心要素。利率市場化導(dǎo)致銀行盈利能力和渠道發(fā)生轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)利差為主轉(zhuǎn)為資金成本定價與中間業(yè)務(wù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將直接沖擊銀行的下游零售業(yè)務(wù)，在渠道和資金上形成一定的分流。
對于銀行來說，一內(nèi)一外兩個威脅，都將威脅到銀行的最基本根基：對客戶和數(shù)據(jù)的掌握。而銀行業(yè)也一直在尋找一個可以利用銀行的渠道優(yōu)勢來維系自身客戶的有效方式。社區(qū)銀行的實(shí)踐是一種可行的方式。社區(qū)銀行，主要是和大型營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相區(qū)別的，以服務(wù)于區(qū)域生活、商業(yè)中心為目的的快捷、便利銀行服務(wù)場所。作為銀行服務(wù)的延伸，社區(qū)銀行將承擔(dān)起未來零售業(yè)務(wù)市場開拓的重任。站在銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營角度，社區(qū)銀行的發(fā)展將成為銀行改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從后臺走向前端，從“坐商”走向“行商”的重要一步。
而近期國內(nèi)各大主要銀行，都已經(jīng)開始了社區(qū)銀行這個未來藍(lán)海的布局，從目前的競爭態(tài)勢看，大有發(fā)展成為“紅海”的趨勢。由于對于社區(qū)銀行各地區(qū)沒有明確的監(jiān)管辦法，上海、深圳、江蘇等地依據(jù)各地金融實(shí)踐出臺了少數(shù)指導(dǎo)意見，但是方向性的原則規(guī)定而不是細(xì)則。所以，社區(qū)銀行在國內(nèi)處于無明確監(jiān)管措施的空白狀態(tài)下，也正是這種短暫性空缺的時間優(yōu)勢，各大主要銀行在社區(qū)銀行上布局腳步越發(fā)顯得迅速。
國內(nèi)社區(qū)銀行布局
社區(qū)銀行已經(jīng)成為主要銀行的香饃饃，目前進(jìn)程最快的是幾家股份制銀行：民生、興業(yè)、平安，中信、廣發(fā)、招商等也緊跟其后。除了這些全國性的股份制銀行，還有大量區(qū)域性經(jīng)營的城商行，如上海農(nóng)商行、包商銀行、龍江銀行等，也在積極布局社區(qū)銀行，以搶占未來零售客戶的市場。
從發(fā)展模式上看，社區(qū)銀行主要有以下幾種模式。
第一種是民生的廣布局、內(nèi)容引入模式。在民生的發(fā)展模式上，社區(qū)銀行被定位為投資咨詢和客戶服務(wù)，主要滿足客戶的線下咨詢需要，并提供相對應(yīng)的產(chǎn)品銷售和電子化操作指引。民生的模式是社區(qū)為體，內(nèi)容為本，注重銀行金融服務(wù)的豐富性。
第二種是興業(yè)的微型網(wǎng)點(diǎn)模式。興業(yè)銀行的社區(qū)銀行，在布局上和一般的網(wǎng)點(diǎn)相似，不過突出了布局的社區(qū)性，主要開在社區(qū)里面。所提供的服務(wù)和一般的網(wǎng)點(diǎn)差異不大，從這一點(diǎn)看，興業(yè)的模式是依托于社區(qū)銀行的布局和區(qū)位來滿足客戶的綜合性金融需求。
第三種是平安的渠道、交叉營銷模式。平安銀行的社區(qū)銀行定位是：把社區(qū)銀行發(fā)展成為多種金融產(chǎn)品的銷售渠道和展示場所，提供線下的方便、快捷的用戶購買體驗(yàn)，如綜合平安集團(tuán)的銀行產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等。社區(qū)銀行的渠道作用性特征也更加明顯。
從發(fā)展速度上看，國有五大行由于全國網(wǎng)點(diǎn)眾多，輻射面廣，在社區(qū)銀行的策略選擇上緊迫性不是很明顯，而中小股份制銀行卻競相發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。
結(jié)合目前已經(jīng)掌握的數(shù)據(jù)看，民生是社區(qū)銀行數(shù)量最多的，目前已經(jīng)在全國開設(shè)立近千家社區(qū)銀行，并且在未來幾年內(nèi)要突破一萬家。興業(yè)和平安處于第二梯隊(duì)，目前在全國的社區(qū)銀行數(shù)量在100家左右，在服務(wù)內(nèi)容和模式經(jīng)驗(yàn)上各有差異，但都有一點(diǎn)：搶占成熟的社區(qū)市場，并減輕傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的壓力，介入金融服務(wù)難以觸及的地區(qū)。招行、廣發(fā)、中信、光大銀行等也在緊密布局中，在部分城市開設(shè)了社區(qū)銀行進(jìn)行試點(diǎn)，并計劃在未來幾年內(nèi)在更多的區(qū)域擴(kuò)展。
從發(fā)展的質(zhì)量上看，社區(qū)銀行的布局與設(shè)想中的還存在一定的差距，需要在內(nèi)容和渠道建設(shè)上更突顯社區(qū)性、當(dāng)?shù)鼗筒町惢?/div>
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首先需要解決的是，社區(qū)銀行是否能真正融入當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)。社區(qū)銀行的宗旨在于服務(wù)下沉，減少客戶的選擇成本，為客戶提供便捷、多元化的投資和咨詢服務(wù)。但在部分銀行的發(fā)展策略上，社區(qū)銀行過度追求數(shù)量和復(fù)制的速度，卻忽視了社區(qū)銀行的“社區(qū)性”，重點(diǎn)是融入當(dāng)?shù)兀皇菑?qiáng)行植入，這和銀行開網(wǎng)點(diǎn)的邏輯是不一樣的。網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)特征是客戶上門式的，也因此廣為詬病，而社區(qū)銀行的服務(wù)應(yīng)該是主動出擊式的，要主動融入客戶的生活和工作圈。
其次，社區(qū)銀行的準(zhǔn)入門檻不應(yīng)該是千篇一律的，而是有所差異化，依據(jù)具體實(shí)踐開展操作。從某種意義上說，對社區(qū)銀行的類別、方式和特征進(jìn)行監(jiān)管層面的考慮，也是為了防止市場競爭的白熱化、過度同質(zhì)化。社區(qū)銀行的定位是社區(qū)，但不是同質(zhì)化的社區(qū)，而是依據(jù)當(dāng)?shù)氐纳?、消費(fèi)、投資特征而開展的差異化的社區(qū)定位，所布局的社區(qū)銀行也應(yīng)該是有一定差異性的，包括內(nèi)容和產(chǎn)品，渠道和營銷方式，而不是一味的“標(biāo)準(zhǔn)化”，不然又回到了網(wǎng)點(diǎn)布局的邏輯上去了。
社區(qū)銀行不是銀行的獨(dú)食
那么社區(qū)銀行是否就是銀行之間的競爭呢？互聯(lián)網(wǎng)跨了界，做起了金融；銀行也跨界做了互聯(lián)網(wǎng)，P2P，社區(qū)銀行同樣也存在其他的跨界者。萬科就是其中一個，并且還有其他的房地產(chǎn)后繼者在社區(qū)銀行這一塊開展戰(zhàn)略性的布局。
*有所差別的是，房地產(chǎn)公司沒有銀行牌照，所以不能撇開銀行自己單干，需要借助銀行的金融資源和產(chǎn)品優(yōu)勢，作為金融服務(wù)的引入方，提升本公司旗下房地產(chǎn)項(xiàng)目的金融服務(wù)水平。萬科的邏輯也正是如此，徽商銀行港股上市一旦成功，萬科認(rèn)購的股份就足以成為第一大股東，雖然這仍然要服從于銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)經(jīng)營的審慎要求，在銀行的具體經(jīng)營策略上，也要服從一般的業(yè)務(wù)規(guī)則，但這并不影響萬科這個戰(zhàn)略投資者和徽商銀行開展社區(qū)銀行合作的初衷：萬科引入銀行服務(wù)，提高社區(qū)生態(tài)，圈住用戶，做價值深挖；銀行獲得零售客戶和數(shù)據(jù)源頭，社區(qū)銀行鋪進(jìn)更快，也更省心。
除了房地產(chǎn)和銀行的天然合作基礎(chǔ)之外，房地產(chǎn)公司還可以用自身物業(yè)所維系的客戶和市場潛力，作為和銀行合作的談判籌碼，要知道，銀行有很多，涉足社區(qū)銀行的也很多，但是真正有魄力和眼光做社區(qū)銀行服務(wù)的房地產(chǎn)公司卻并不那么多，也不是每個地產(chǎn)公司都擁有成熟的社區(qū)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際操盤的資源，在這一方面，房產(chǎn)公司處于一定優(yōu)勢?？梢岳眠@種優(yōu)勢從銀行獲得一定的資金成本談判優(yōu)勢，比如貸款利率，結(jié)算服務(wù)，承兌優(yōu)惠等。
房地產(chǎn)掌握著成熟的社區(qū)，可以和銀行開展合作，那么其他企業(yè)呢？按照社區(qū)銀行的定位，不一定要開在社區(qū)里面，此社區(qū)的概念包括商業(yè)街、辦公區(qū)域、公園甚至是游樂場，只要符合社區(qū)銀行的服務(wù)定位，都可以開展金融性社區(qū)服務(wù)。從這個角度來說，未來入局社區(qū)銀行的不止是房地產(chǎn)，還有可能是其他企業(yè)，特別是有連鎖和賣場優(yōu)勢的企業(yè)。
不過，有一點(diǎn)需要明確的是，社區(qū)銀行雖然不是銀行的獨(dú)食，但必須要和銀行合作才能開展。因?yàn)?，只有銀行業(yè)牌照才能開設(shè)社區(qū)銀行，這一點(diǎn)是毋庸置疑的，否則銀監(jiān)會的管理?xiàng)l例和細(xì)則就形同虛設(shè)，銀行牌照目前還是一種稀缺的資源，民營銀行進(jìn)程也沒那么快。社區(qū)銀行主要還是依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)。因此，其他企業(yè)做社區(qū)銀行，也只是在這個產(chǎn)業(yè)鏈條上開展合作，銀行是核心，其他公司是附屬，兩者是合作大于競爭的關(guān)系。
社區(qū)銀行的未來
社區(qū)銀行將成為商業(yè)銀行下一個競爭的焦點(diǎn)，隨著利率市場化的鋪開，銀行的盈利模式將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，一味的攬儲和放貸，將不利于銀行開展風(fēng)控和盈利水平測算。在此同時，銀行的營銷成本、獲客成本將會上升，誰能掌握客戶的粘性和忠誠度，誰才能在利率市場化的未來獲得有效的利潤支撐。社區(qū)銀行是利率市場化銀行業(yè)務(wù)策略的可行之策。
未來的社區(qū)銀行，商業(yè)模式將更加多樣化，標(biāo)準(zhǔn)化，也會進(jìn)入監(jiān)管部門的條例監(jiān)管范圍，以防止惡性競爭和區(qū)域的金融服務(wù)過剩與欠缺地區(qū)的結(jié)構(gòu)性錯位。社區(qū)銀行本質(zhì)上也是金融，是銀行服務(wù)的延伸，是其業(yè)務(wù)、產(chǎn)品前端化，后臺后端化、數(shù)據(jù)化的表現(xiàn)，作為銀行的觸角，社區(qū)銀行將被賦予更多的重任。
此外，社區(qū)銀行是本地化服務(wù)的體現(xiàn)，中小商業(yè)銀行在本地化的資源優(yōu)勢上特點(diǎn)更突出，除了大行的社區(qū)化金融布局之外，中小銀行業(yè)也會進(jìn)入社區(qū)銀行的布點(diǎn)服務(wù)，利用本地化的優(yōu)勢資源和特色服務(wù)，提供差異化的內(nèi)容引入和資源整合。
社區(qū)銀行是一個金融的服務(wù)鏈條，銀行應(yīng)該認(rèn)識到自身的優(yōu)勢，尋找合作者，對方可以是渠道的資源掌握者，也可以是內(nèi)容的豐富者，在表形式上，就是銀行業(yè)和其他企業(yè)開展社區(qū)金融合作，為客戶提供基于特定內(nèi)容的社區(qū)服務(wù)。
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