一、過橋資金的概念：
過橋資金是一種短期資金的融通，期限以六個(gè)月為限，是一種與長(zhǎng)期資金相對(duì)接的資金。提供過橋資金的目的是通過橋資金的融通，達(dá)到與長(zhǎng)期資金對(duì)接的條件，然后以長(zhǎng)期資金替代過橋資金。過橋只是一種暫時(shí)狀態(tài)。
二、過橋資金的特點(diǎn)：
過橋資金又稱搭橋資金，簡(jiǎn)單理解就是為了拿到長(zhǎng)期貸款的一個(gè)橋梁，是過渡期使用的資金。在實(shí)際操作中，比如一家機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后，要等待資金審批完成，但是資金到帳之前由于暫時(shí)缺乏資金暫時(shí)沒有能力運(yùn)作，于是找另外一家機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙先墊付資金，等機(jī)構(gòu)A資金到位后，機(jī)構(gòu)B則退出。這筆對(duì)于機(jī)構(gòu)A的短時(shí)運(yùn)作資金就是所謂的過橋資金，為機(jī)構(gòu)A解決了暫時(shí)的資金需求。按照投融資專家張雪奎（歡迎定制張雪奎教授中小企業(yè)融資實(shí)戰(zhàn)課程13602758072）教授的解釋，過橋資金是一種短期的過渡性資金。因此，過橋資金也稱為“過橋融資”、“過渡期融資”、“缺口融資”或“回轉(zhuǎn)貸款”。主要特點(diǎn)有以下五點(diǎn)：
1、期限短。通常不超過六個(gè)月。
2、含金量高。對(duì)于資金運(yùn)作而言，對(duì)使用方相當(dāng)重要，起支撐和撬動(dòng)的作用。
3、資金回報(bào)高。因其重要性，給予資金提供者的回報(bào)相當(dāng)要高。
4、資金成本高。資金使用時(shí)間段，急迫性強(qiáng)，抵押物一般不足，因此實(shí)際操作中利率一般上浮50—250%之間。
5、風(fēng)險(xiǎn)較容易控制。由于過橋資金不是長(zhǎng)期占用資金，只是一種臨時(shí)需要，往往有后續(xù)資金來替代，因此風(fēng)險(xiǎn)較易控制。
三、過橋資金的分類應(yīng)用與案例
1、銀行還舊借新類資金業(yè)務(wù)：這種業(yè)務(wù)專為解決企業(yè)在銀行貸款到期需續(xù)期，但自己又沒有資金歸還原貸款的問題。因此，企業(yè)必須臨時(shí)拆借資金，歸還舊貸款，再貸出新貸款，用以歸還臨時(shí)拆借的資金。
【案例】＂還舊借新＂資金拆借業(yè)務(wù)
如今，在資金市場(chǎng)上有一種特殊的業(yè)務(wù)，叫做＂還舊借新＂資金拆借．這種業(yè)務(wù)，專為解決企業(yè)在銀行貸款到期需續(xù)期，但自己又沒有資金歸還，因此，必須臨時(shí)拆借資金，歸還老貸款，再貸出新貸款，用以歸還臨時(shí)拆借的資金。原來商業(yè)銀行對(duì)這種情況，往往采取展期的辦法；但鑒于人民銀行貸款管理辦法對(duì)于貸款展期的規(guī)定，展期原則上不能超過原貸款期限的一半。因此，商業(yè)銀行在企業(yè)貸款到期后往往要求企業(yè)歸還原貸款，再貸出新貸款，讓企業(yè)繼續(xù)使用資金．如此，企業(yè)在無足額資金情況下，就不得不去資金市場(chǎng)高息拆借一筆資金來周轉(zhuǎn)一下。做＂還舊借新＂資金拆借，風(fēng)險(xiǎn)很大，因此，收益也高．通常都要收?。保サ氖掷m(xù)費(fèi)．風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于銀行很可能收回貸款后，如果不再發(fā)放新的貸款．那樣拆借資金有去無回，將陷入一場(chǎng)無休止的追索討債中。
2、銀行授信額度期限內(nèi)回圈周轉(zhuǎn)所衍生的還舊借新業(yè)務(wù)包括企業(yè)開立銀行承兌匯票的保證金墊付，貿(mào)易融資授信額度貸款的保證金墊付及期限內(nèi)回圈使用授信額度所產(chǎn)生的定期償還貸款業(yè)務(wù)。
【案例】注冊(cè)資金融資
注冊(cè)資金融資在一些大城市已經(jīng)很普遍.如果你要想注冊(cè)一家大型的投資公司,注冊(cè)資金達(dá)幾千萬元,甚至上億元,你又無法一下從母公司抽出這么多資金,那你只好選擇融資去注冊(cè)。即便是注冊(cè)100萬元注冊(cè)資金的公司，你因要從銀行取出現(xiàn)金，然后存入銀行，取現(xiàn)的手續(xù)也是相當(dāng)麻煩。再加上工商、稅務(wù)、公安、技術(shù)監(jiān)督等部門的手續(xù)也相當(dāng)多，所以，一般人都選擇專門從事這一行的中介去操作?？梢哉f，在部分城市80%的公司注冊(cè)是通過融資來解決。一些社會(huì)游資專門從事注冊(cè)融資這一行業(yè),他們往往與銀行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等部門有較好的關(guān)系，工商注冊(cè)的程序駕輕路熟，往往一周之內(nèi)便可辦好所有手續(xù)。注冊(cè)資金的多少，與公司所有人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大有關(guān)系。在貸款、對(duì)外融資以及貿(mào)易過程中，對(duì)方往往看重公司的注冊(cè)資金。因此，一些注冊(cè)資金偏小的企業(yè)，就會(huì)設(shè)法增資擴(kuò)股。這又為注冊(cè)融資這一行當(dāng)增加了新的業(yè)務(wù)渠道。更有一種業(yè)務(wù)，那便是外資注冊(cè)資金到位換照。一般的中外合資公司成立后，因外資遲遲不能到位，所以公司無法開展業(yè)務(wù)。公司的實(shí)收資本為零。為了開展業(yè)務(wù)，就必須想方設(shè)法驗(yàn)資換照。有港澳社會(huì)游資見有利可圖，便專為這類公司打資金。注冊(cè)資金融資，在法律上講，有抽逃公司注冊(cè)資金之嫌。但法律上講，并不禁止融資注冊(cè)公司。問題是成立公司之后，注冊(cè)資金不能抽走，使之成為一個(gè)空殼公司。融資注冊(cè)之后，股東必須近快將注冊(cè)資金以現(xiàn)金或相等的資產(chǎn)注入公司，使注冊(cè)資金“充實(shí)”。只有這樣，公司才是正規(guī)合法。
3、房地產(chǎn)類過橋資金業(yè)務(wù)
在房地產(chǎn)金融領(lǐng)域，過橋貸款機(jī)制也被廣泛運(yùn)用于開發(fā)商融資。由于開發(fā)商在拍賣獲取地塊后，尚未完全付清土地出讓金，就無法取得國(guó)有土地使用權(quán)證，進(jìn)而無法通過抵押土地向商業(yè)銀行融資。利用金融領(lǐng)域過橋貸款機(jī)制，開發(fā)商通過向非銀行的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金借貸，以此借款付清土地出讓款，并利用隨后將土地抵押給商業(yè)銀行的貸款償付這部分過橋貸款，形成“拆東墻補(bǔ)西墻”的格局，避免資金鏈的斷裂。
（1）補(bǔ)交地價(jià)類房地產(chǎn)企業(yè)使用過橋資金補(bǔ)交地價(jià)款，再用相關(guān)土地使用證申請(qǐng)銀行貸款用于償還過橋資金；
（2）再抵押衍生的過橋資金業(yè)務(wù)假如某一企業(yè)的房產(chǎn)在A銀行抵押的成數(shù)較低，B銀行愿意給予較高的抵押成數(shù)，使企業(yè)能夠獲得更多的貸款。于是企業(yè)需要先償還A銀行的貸款，從而產(chǎn)生過橋資金的需求。
（3）贖樓業(yè)務(wù)在房產(chǎn)買賣中，因大部分房產(chǎn)都處于按揭狀態(tài)，在過戶前需把房產(chǎn)證從銀行贖出才能完成過戶。因而在房產(chǎn)交易活躍時(shí)產(chǎn)生大量的贖樓資金的需求。
【案例】支持北京CJ3房地產(chǎn)公司資金過橋案例
案例背景：北京CJ3房地產(chǎn)開發(fā)有限公司成立于2007年，注冊(cè)資本：10000萬元。北京CJ3房地產(chǎn)開發(fā)有限公司由原來隸屬于CJ集團(tuán)的國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)企業(yè)，業(yè)務(wù)遍及北京及部分外省市，以建筑類起家的CJ3公司逐漸向地產(chǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)變，其位于回龍觀地區(qū)的房產(chǎn)項(xiàng)目，一經(jīng)推出，銷售良好，公寓項(xiàng)目目前已完成95%的銷售量，底商也正熱銷。同時(shí)企業(yè)競(jìng)拍成功的通州地塊，樓面價(jià)為8000元/平米，加上建安成本，預(yù)計(jì)銷售價(jià)格能達(dá)到15000元/平米。
由于通州新城的開發(fā)以及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，房產(chǎn)剛性需求旺盛，未來通州房地產(chǎn)行業(yè)應(yīng)有一個(gè)良好的發(fā)展預(yù)期。若該公司通州項(xiàng)目能順利開盤，能為企業(yè)發(fā)展帶來良好的前景。
融資需求：憑借多年來優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及良好的經(jīng)營(yíng)信譽(yù)使該企業(yè)于2010年3月17日，通過掛牌交易方式以成交價(jià)4.7億元摘得位于通州區(qū)新區(qū)的一塊國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。北京市國(guó)土資源局通州分局要求企業(yè)在20個(gè)工作日內(nèi)交齊土地出讓補(bǔ)償款,企業(yè)經(jīng)過一番努力籌已達(dá)到自有資金4.3億元,仍缺4000萬元,企業(yè)急需交齊土地轉(zhuǎn)讓款來確保新項(xiàng)目的啟動(dòng)，否則將會(huì)面臨該項(xiàng)目流產(chǎn)的危機(jī)和競(jìng)地保證金損失。項(xiàng)目報(bào)道銀行，銀行同意該企業(yè)土地出讓金付清之后給予貸款。但目前由于抵押物不足銀行規(guī)定不能貸款，于是銀行推薦該企業(yè)通過投資銀行申請(qǐng)過橋貸款。
投資銀行了解到企業(yè)融資需求和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，即對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況及資金需求展開評(píng)估與分析，為企業(yè)度身訂制了短期資金融資方案。此筆短資用款需求4000萬元，用款日期4月8日，期限90天，計(jì)劃還款日期不遲于2010年7月8日。
融資方案：為了確保企業(yè)的正常運(yùn)作，爭(zhēng)取更大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間，投資銀行對(duì)該企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其運(yùn)轉(zhuǎn)正常，銷售穩(wěn)定，而且作為房地產(chǎn)企業(yè)，其具有良好的發(fā)展?jié)摿Α＝Y(jié)合企業(yè)已進(jìn)入銷售樓盤剩余待銷售面積的回款預(yù)期,考慮到支持企業(yè)新競(jìng)購地塊開發(fā)貸的信托機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的支持愿望，投資銀行決定以短期融資的形式解決企業(yè)當(dāng)前面臨的現(xiàn)金流壓力，設(shè)定了“公司法人、總經(jīng)理承擔(dān)個(gè)人無限連帶責(zé)任；北京CJ3房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、北京YD房地產(chǎn)開發(fā)有限公司承擔(dān)第三方連帶責(zé)任、辦理企業(yè)法人名下現(xiàn)值4000萬元的3套房產(chǎn)抵押”三項(xiàng)擔(dān)保條件，于2010年4月8日為該客戶正式投放了4000萬使用期60-90天的短期資金，企業(yè)將在借款期內(nèi)通過信托機(jī)構(gòu)發(fā)放的開發(fā)款（即第一還款來源）或企業(yè)現(xiàn)銷項(xiàng)目的收款（即第二還款來源）陸續(xù)歸還投資銀行。通過這一業(yè)務(wù)合作，企業(yè)及時(shí)交齊了土地出讓金，有效地保證了新項(xiàng)目按計(jì)劃推進(jìn)。通過投資銀行提供的短期資金業(yè)務(wù)，使得企業(yè)抓住了又一次發(fā)展機(jī)遇。目前，新項(xiàng)目按照總體規(guī)劃分步實(shí)施，企業(yè)已辦出土地證，用于項(xiàng)目開發(fā)的資金來源也如期獲得銀行的審批，3億的項(xiàng)目開發(fā)資金到位，企業(yè)已做好開工前的準(zhǔn)備，新機(jī)遇的獲得使企業(yè)又處在了新一輪大發(fā)展的起點(diǎn)。
4、票據(jù)融資類資金業(yè)務(wù)（一）開具承兌匯票保證金（二）開立信用證保證金。
【案例】擺帳過橋資金被騙
擺賬就是指銀主將資金以客戶的名義存入銀行，暫時(shí)擺放到客戶的賬上，充當(dāng)客戶的資產(chǎn)，客戶按照合同付給銀主一定的息差?？蛻衾么嫒脬y行資金獲取信任或當(dāng)作開立信用證、開具承兌匯票的保證金。
杭州的何金入高利貸這行3年，運(yùn)作一只數(shù)千萬元的“信貸基金”?；鸬囊幻蛻?mdash;杭州一家服裝企業(yè)老板，向基金借了370萬元高利貸，作為銀行到期還貸的過橋資金。由于企業(yè)資金鏈斷裂，借高利貸過多，幾天后此人從銀行續(xù)貸出500萬元便人間蒸發(fā)，名下資產(chǎn)早以離婚等安排悄然轉(zhuǎn)移。如果這370萬元最后追不回來，放貸者何金需要向“信貸基金”股東們賠付20萬元。眼下杭州城從事高利貸業(yè)務(wù)的投資公司、擔(dān)
保公司、典當(dāng)行、寄售行、地下錢莊等，據(jù)何金估計(jì)不下2000家。
由于企業(yè)的跑路潮，許多過橋資金貸出后，老板人間蒸發(fā)，資金也打水漂了。
5、資產(chǎn)過橋業(yè)務(wù)：拍賣物業(yè)借助過橋資金獲得資格。
6、大小非過橋減持：（一）戰(zhàn)略投資者進(jìn)行分倉或換股（二）機(jī)構(gòu)借助大宗交易套利
【案例】“莊家”酣戰(zhàn)大宗交易過橋資金主動(dòng)出擊
莊家，股票市場(chǎng)最為敏感的字眼。自上證綜指從2008年6124點(diǎn)一路跌破2000點(diǎn)后，一種新的“坐莊模式”在熊市中悄然興起。一股股神秘資金通過交易所大宗交易平臺(tái)接盤“大小非”和“大小限”籌碼，主動(dòng)出擊，制造出種種獲利機(jī)會(huì)。
根據(jù)滬深證券交易所去年2008年4月發(fā)布的“大小非解禁指導(dǎo)意見”，凡是1個(gè)月內(nèi)要通過二級(jí)市場(chǎng)拋售超過1%的股份，都必須以大宗交易方式進(jìn)行。不過，若通過大宗交易平臺(tái)實(shí)行“過橋減持”，可以輕松繞過上述限制。
記者采訪中范先生介紹說，“過橋減持”，通常的做法是“大小非”將超過1%的股份（比如3%），通過大宗交易方式轉(zhuǎn)讓給買方，買方通過一個(gè)或多個(gè)賬戶接盤，由于轉(zhuǎn)讓后的股份性質(zhì)已經(jīng)改變，不會(huì)受到1%的拋售限制。當(dāng)股票到賬后，買家可以立即將通過大宗交易接來的這部分籌碼，通過二級(jí)市場(chǎng)拋售。這樣一來，1%的減持限制也就不起作用了。
作為原君安證券的業(yè)務(wù)能手，范先生和他的團(tuán)隊(duì)自然是諳熟此道。盡管有關(guān)部門表示：“不得利用大宗交易系統(tǒng)業(yè)務(wù)從事內(nèi)幕交易、操縱市場(chǎng)等行為”，但只要有利可圖，這種刀口舔血的買賣具有很強(qiáng)的吸引力。
“今年共操作了七八筆，絕大部分取得了收益，但7月底的一筆交易沒有賺到錢，好日子看來已經(jīng)到頭了。”對(duì)于是否簽這筆買賣，范先生心存憂慮。根據(jù)范先生的粗略估算，一般每筆交易的利潤(rùn)率至少在2%以上，最成功的一次超過了10%。“不到一周時(shí)間，這樣的收益率對(duì)于上億的資金來說很不容易了！”
“容我再考慮考慮。”范先生對(duì)助手說，“弄不好會(huì)接個(gè)燙手山芋。”“中信的小馬昨天打電話過來，他們營(yíng)業(yè)部有三筆累計(jì)2億元的過橋資金，利息比較低，資金周轉(zhuǎn)期為一周。”助手對(duì)范先生說。
在大宗交易中，“過橋資金”與“過橋減持”相輔相成。通俗地講，“過橋資金”是幫助買家一起“坐莊”的資金。一位大宗交易行家向中國(guó)證券報(bào)記者解釋說，簡(jiǎn)單而言，過橋資金就是買方向別人借一筆錢和賬戶，約定在某筆大宗交易中同時(shí)接股票，短期內(nèi)集中出貨后結(jié)算資金和利息。通常情況下，過橋資金在熟人之間發(fā)生，這有利于“團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)”。
發(fā)生在7、8月份的多筆大宗交易中。7月13日，大連控股(600747)5055.6萬股限售股解禁，當(dāng)日，申銀萬國(guó)證券上海余姚路營(yíng)業(yè)部的客戶資金以9折價(jià)6.16元接走1000萬股。7月14日，光大證券總部的兩個(gè)賬戶以9折價(jià)6.23元分別接走2130萬股和870萬股。蹊蹺的是，接盤前后大連控股股價(jià)出現(xiàn)異動(dòng)，從7月9日的6.28元飆升至7月16日的漲停價(jià)7.91元——該股本輪反彈的最高價(jià)。此后，該股一路下挫。7月17日，大連控股放量大跌，但當(dāng)日最低價(jià)仍高達(dá)7.12元/股。交易結(jié)果顯示，賣出大連控股股票數(shù)量最大的兩家營(yíng)業(yè)部分別為光大證券上海浦東南路營(yíng)業(yè)部和申銀萬國(guó)上海余姚路營(yíng)業(yè)部，金額分別達(dá)2.1億元和6200萬元，從賣出金額推算，恰好與此前通過兩家券商的席位買入的股份相當(dāng)。
圈內(nèi)人士透露，由于過橋資金主動(dòng)出擊的原因，籌碼在同一券商的兩家營(yíng)業(yè)部之間流轉(zhuǎn)是一種常見現(xiàn)象。因此，光大證券總部接盤的極有可能與上海浦東南路營(yíng)業(yè)部賣出的是同一股資金。若果真如此，7月13日和14日接走的共4000萬股籌碼，全部實(shí)現(xiàn)獲利。
7、一些常見的過橋資金需求包括注冊(cè)公司的資金需求，管理層收購或股權(quán)收購產(chǎn)生的過橋資金需求等。
【案例】“百萬電力”過橋貸款助力施正榮收購
2005年初，為了滿足海外上市的需要，在無錫市領(lǐng)導(dǎo)的動(dòng)員下，當(dāng)初出資的國(guó)有企業(yè)退出，正是由于國(guó)有資本的配合退出，使外資機(jī)構(gòu)得以順利入股尚德控股，為尚德的上市掃清了路障。國(guó)內(nèi)企業(yè)海外上市最重要的準(zhǔn)備工作之一就是引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資機(jī)構(gòu)。對(duì)這些海外機(jī)構(gòu)來說，國(guó)有企業(yè)的管理制度和公司治理結(jié)構(gòu)往往令他們對(duì)公司發(fā)展抱有懷疑態(tài)度，而一個(gè)由施正榮個(gè)人控股的股權(quán)結(jié)構(gòu)顯然有吸引力得多。對(duì)施來說，海外上市獲得企業(yè)的絕對(duì)控股權(quán)完全符合自身的利益。2005年1月11日，意在幫助施正榮取得控制權(quán)的“尚德BVI”公司成立，該公司由施正榮持有60%，由“百萬電力”（MillionPowerFinanceLtd.）持有40%，法定股本50000美元，分為50000股。根據(jù)招股資料，“百萬電力”同樣注冊(cè)于BVI，其擁有者叫DavidZhang。根據(jù)這份《過橋貸款協(xié)議》DavidZhang等人通過殼公司“百萬電力”，向“尚德BVI”提供6700萬港元的貸款，作為“尚德BVI”收購“無錫尚德”國(guó)有股權(quán)的保證金之用。協(xié)議約定，“百萬電力”對(duì)“尚德BVI”的債權(quán)可以轉(zhuǎn)換成在“尚德BVI”的股權(quán)。
“百萬電力”這項(xiàng)過橋資金是“無錫尚德”啟動(dòng)海外上市的第一筆關(guān)鍵資金，主要風(fēng)險(xiǎn)在于國(guó)有股能否順利轉(zhuǎn)讓。如果轉(zhuǎn)讓成功，其將獲得極高的收益率，所提供的6700萬港元可以在不超過半年內(nèi)轉(zhuǎn)換成25%的“尚德BVI”股權(quán)，對(duì)應(yīng)持有“無錫尚德”25%股權(quán)。根據(jù)“尚德控股”《招股說明書》披露數(shù)據(jù)，“無錫尚德”截至2004年末的凈資產(chǎn)為2739.6萬美元，25%的股權(quán)對(duì)應(yīng)的凈資產(chǎn)為684.9萬美元，與該項(xiàng)過橋貸款額基本相當(dāng)，而施正榮對(duì)“無錫尚德”2005年的盈利預(yù)測(cè)是4500萬美元，25%的股權(quán)相應(yīng)可以分得的當(dāng)年利潤(rùn)達(dá)1125萬美元，即“百萬電力”當(dāng)年的投資回報(bào)率就可超過100%。事實(shí)上，僅僅4個(gè)月以后的2005年5月，“尚德BVI”在向高盛等外資機(jī)構(gòu)出讓股份時(shí)，高盛等投資者出資8000萬美元所獲得的股份僅約占“尚德BVI”已發(fā)行股本的27.8%。若國(guó)有股東不肯轉(zhuǎn)讓呢?《過橋貸款協(xié)議》規(guī)定，貸款期限僅半年，到期后“尚德BVI”必須將貸款連本帶息一起歸還“百萬電力”，否則每天按0.03%繳納過期罰金，施正榮還用自己所持有的31.389%的“無錫尚德”股份為此提供抵押擔(dān)保。一筆過橋貸款，在短短的一年之內(nèi)竟然獲得10倍利潤(rùn)，也算是奇跡了。
四、申辦過橋資金需提供資料
1、企業(yè)及法人基本資料（包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司簡(jiǎn)介、法人身份證、法人簡(jiǎn)歷、企業(yè)主要榮譽(yù)證書）；
2、相關(guān)信用資料（包括企業(yè)貸款卡資訊、企業(yè)基本信用報(bào)告、深圳信用網(wǎng)資訊、個(gè)人信用報(bào)告等。）
3、有關(guān)財(cái)務(wù)方面的資料（近兩年審計(jì)報(bào)告和近期財(cái)務(wù)報(bào)表、近三個(gè)月銀行對(duì)帳單等）。
4、房地產(chǎn)證、設(shè)備清單等。
5、相關(guān)銀行資料（與該單業(yè)務(wù)有關(guān)的銀行批復(fù)、銀行借款合同、授信合同、保證合同等）；
6、其他（與該單業(yè)務(wù)專案審批有關(guān)的資料）。
五、業(yè)務(wù)辦理流程：
1、初審：經(jīng)辦部門為業(yè)務(wù)部。借款人向我公司提出借款申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部根據(jù)借款人提供的材料對(duì)借款用途、用款周期及還款來源、路徑等基本情況進(jìn)行了解和初審，符合借款要求的給予辦理審批及放款手續(xù)。
2、核查：業(yè)務(wù)部初審?fù)ㄟ^后，風(fēng)險(xiǎn)管理部隊(duì)借款人進(jìn)行核查。（1）查驗(yàn)信用記錄：個(gè)人客戶的通過銀行查借款人（已婚的包括配偶）信用記錄是否不良，企業(yè)客戶的通過中國(guó)企業(yè)網(wǎng)查詢借款企業(yè)是否正常經(jīng)營(yíng)，通過中國(guó)法院網(wǎng)查詢借款人是否有訴訟；房屋抵押需實(shí)地落實(shí)抵押物情況并且詢問中介房產(chǎn)價(jià)值。（2）查驗(yàn)借款人貸款銀行批貸情況（原件）或擔(dān)保公司擔(dān)保的落實(shí)情況（我公司認(rèn)可中關(guān)村、首創(chuàng)擔(dān)保公司）。
3、辦公證：到公證處辦理借款、委托、身份證公證。
4、內(nèi)部審批：將借款人相關(guān)材料準(zhǔn)備齊全后，報(bào)相關(guān)部門進(jìn)行審批，各部門領(lǐng)導(dǎo)在《調(diào)查審批表》中簽署審批意見。
5、簽合同：法務(wù)部安排并見證借款人簽訂借款合同、居間服務(wù)協(xié)議、房屋買賣合同、購房款收據(jù)、未出租證明等相關(guān)材料。
6、用款申請(qǐng)：審核通過后填寫《支出憑證》向公司財(cái)務(wù)部提出用款申請(qǐng)，確定過橋資金金額和時(shí)間及逾期罰息的費(fèi)率。
七、需要注意重點(diǎn)事項(xiàng)：
1、涉及個(gè)人業(yè)務(wù)：（1）個(gè)人取得新的銀行消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)性貸款，且抵押的房屋在原銀行有貸款未結(jié)清，需要過橋資金提前還款的，業(yè)務(wù)部要到銀行核實(shí)批貸情況，收押借款人的還款卡、房產(chǎn)證、身份證及銀行貸款卡，為其歸還原銀行貸款，辦理解押手續(xù)，并到新的貸款銀行辦理抵押手續(xù)后在柜臺(tái)扣劃回過橋資金。（2）個(gè)人出售自有未結(jié)清銀行貸款的房屋，而買方又是貸款購房，賣方需要過橋資金提前還款的，業(yè)務(wù)部應(yīng)先到買方貸款銀行核實(shí)批貸情況，落實(shí)銀行放款金額是否覆蓋過橋資金。收押借款人房產(chǎn)證、身份證、銀行還款卡及獲得賣房款的銀行賬戶，辦理銀行提前還款手續(xù)、解押手續(xù)，待買方銀行做完抵押登記房款后，扣劃回過橋資金。（3）落實(shí)客戶銀行貸款情況，銀行批貸的可能有多大把握，銀行批貸后，通知客戶還舊借款，我公司專人負(fù)責(zé)跟蹤客戶打款，此款是否用于還銀行舊借款，銀行通知做抵押登記，核實(shí)放款時(shí)間，了解、控制、調(diào)查客戶放款的路徑收押放款卡（修改密碼），放款后劃回國(guó)橋資金。
2、涉及企業(yè)客戶：企業(yè)取得銀行經(jīng)營(yíng)性貸款，在按銀行要求還舊貸新時(shí)需要過橋資金還款的，業(yè)務(wù)部到借款企業(yè)的貸款銀行核實(shí)貸款情況，了解銀行再放款時(shí)間，貸銀行放款時(shí)扣劃回過橋資金。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中需要過橋資金周轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)部通過家訪要核實(shí)該企業(yè)是否合法正常經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所地址，落實(shí)有無抵押物的，如沒有抵押或抵押物不能足額，可采用企業(yè)法人作借款人，企業(yè)做擔(dān)保的方式借款。（法人和公司的證件提供原件及復(fù)印件）
3、收押證件：收押銀行借款合同、舊的銀行還款卡、房產(chǎn)證、身份證、銀行放款卡（更改密碼）、第三方擔(dān)保的擔(dān)保物或保函。
收押借款企業(yè)的法人身份證、單位公章、財(cái)務(wù)章、人名章、支票、公司網(wǎng)銀和密碼（更改密碼），或企業(yè)提供第三方收款賬戶的單位公章、財(cái)務(wù)章、人名章、支票、公司網(wǎng)銀和密碼（更改密碼）、及第三方擔(dān)保的擔(dān)保物或保函。
4、歸檔：由法務(wù)部負(fù)責(zé)借款人收押材料的歸檔，以備今后業(yè)務(wù)需要時(shí)調(diào)閱。
5、還款后退客戶錢其收押的各種證件及相關(guān)文件，并銷毀客戶簽定的各種文件。
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